{"id":3913,"date":"2008-09-02T04:00:00","date_gmt":"2008-09-02T04:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=las-entidades-financieras-deben-aplicar-cobros-extras-para-recuperar-costos-ald"},"modified":"2008-09-02T04:00:00","modified_gmt":"2008-09-02T04:00:00","slug":"las-entidades-financieras-deben-aplicar-cobros-extras-para-recuperar-costos-ald","status":"publish","type":"articulos","link":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=las-entidades-financieras-deben-aplicar-cobros-extras-para-recuperar-costos-ald","title":{"rendered":"\u00bfLas entidades financieras deben aplicar cobros extras para recuperar costos ALD?"},"content":{"rendered":"

Por Alan S. Abel y Troy M. La Huis*<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Cuando la Ley de Secreto Bancario de 1970 por primera vez oblig\u00f3 al reporte de las transacciones superiores a US$10.000, el principal inter\u00e9s del gobierno de Estados Unidos era la evasi\u00f3n fiscal. Hoy, esa ley y las leyes posteriores, incluida la Ley USA PATRIOT, son m\u00e1s utilizadas en la lucha del gobierno federal contra el lavado de dinero. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Si bien las instituciones financieras generalmente est\u00e1n deseosas de colaborar con las autoridades de control legal en sus esfuerzos, est\u00e1n encontrando cada vez m\u00e1s dificultad en financiar los costos de los programas antilavado de dinero (ALD). Los programas ALD actualmente requieren procedimientos y controles mucho m\u00e1s rigurosos para identificar operaciones sospechosas y los gastos siguen aumentando a la par que la necesidad de contar con protecciones m\u00e1s rigurosas.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Muchas instituciones financieras est\u00e1n buscando recuperar algunos de los costos de sus programas ALD sin perder clientes. Una de las mejores formas de lograr este objetivo es cobrando honorarios que sean consistentes con el nivel de esfuerzo requerido para mantener las relaciones de alto riesgo. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

La incertidumbre alimenta a la duda<\/o:p><\/span><\/span><\/b><\/p>\n

Algunas entidades financieras eval\u00faan la posibilidad de aplicar \u2013o ya aplican- cargos extras para sus clientes de negocios de servicios monetarios (NSM) y de banca privada, pero pueden estar inseguras respecto de c\u00f3mo aplicar aranceles a los clientes de alto riesgo, especialmente aquellos con grandes vol\u00famenes de dinero en efectivo, transferencias o abogados que realizan numerosas transacciones en nombre de sus clientes. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Antes de tomar esa decisi\u00f3n, los oficiales de cumplimiento primero deben identificar la tolerancia al riesgo ALD de la instituci\u00f3n. El riesgo aceptable generalmente se basa en la habilidad de la instituci\u00f3n para administrar y mitigar el riesgo a nivel rentable. Cuando un cliente presenta un riesgo inaceptable, la instituci\u00f3n deber\u00eda determinar un camino adecuado para que la relaci\u00f3n siga existiendo.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Cuando una instituci\u00f3n sigue realizando operaciones comerciales con un cliente de alto riesgo que est\u00e1 ubicado dentro de su rango de tolerancia al riesgo, debe reconocer que los costos adicionales de la administraci\u00f3n, diligencia debida y monitoreo del cliente afectar\u00e1n la rentabilidad de esa relaci\u00f3n. As\u00ed, el segundo paso es determinar los costos necesarios para monitorear a los clientes de alto riesgo.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

El tercer paso es decidir c\u00f3mo recuperar esos costos. Un enfoque es simplemente establecer un conjunto de aranceles ALD de cierta suma por mes. Salvo que las instituciones financieras hayan evaluado sus niveles generales de riesgo, sin embargo, pueden no saber si esos aranceles est\u00e1n efectivamente cubriendo sus costos ALD.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Cuantificar el costo<\/o:p><\/span><\/span><\/b><\/p>\n

Las instituciones financieras pueden evaluar en forma precisa el riesgo versus el retorno de las cuentas de alto riesgo conociendo en primer lugar sus costos fijos: administraci\u00f3n, soporte, supervisi\u00f3n, software y otros costos relacionados con las operaciones comerciales. Tambi\u00e9n deben conocer los costos variables espec\u00edficos de los clientes de alto riesgo, especialmente el nivel de esfuerzo vinculado con la diligencia debida reforzada y el monitoreo. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Por \u00faltimo, deben determinar su rentabilidad actual utilizando sistemas de an\u00e1lisis de cuenta para fijar el arancel bruto y el ingreso por inter\u00e9s. Al estudiar la rentabilidad versus los costos fijos y variables, las instituciones pueden evaluar de manera precisa los costos de las cuentas de alto riesgo y tomar las medidas apropiadas. En algunos casos, eso muy posiblemente ser\u00eda recomendar aranceles suplementarios. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Al utilizar un modelo de costo ALD basado en la rentabilidad, los costos fijos de la organizaci\u00f3n, y cada uno de los costos variables del cliente, las instituciones pueden establecer aranceles adecuados y justificables. Ese procedimiento le permite a las instituciones financieras estar abiertas a los costos adicionales necesarios para operar con sus clientes de alto riesgo. Esto puede llevar a una conversaci\u00f3n sobre el escenario cambiante en los servicios financieros, la preocupaci\u00f3n de la instituci\u00f3n por la necesidad de mantener la rentabilidad y su responsabilidad para protegerse, proteger a sus empleados y a los clientes frente a las actividades delictivas. Ese an\u00e1lisis puede ser el preludio de la aplicaci\u00f3n de aranceles m\u00e1s altos.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Muchos clientes de alto riesgo ya saben que son considerados de \u201calto riesgo\u201d y posiblemente acepten los aranceles que puedan ser justificados y aplicados equitativamente. Pero cuando el riesgo proviene de la cantidad y clases de transacciones asociadas con una cuenta, en lugar del tipo de negocio de que se trate, las cosas se ponen m\u00e1s dif\u00edciles. Por un lado, el gobierno obliga a las instituciones financieras a que no pongan en peligro posibles investigaciones dici\u00e9ndoles a los clientes que se han presentado reportes de operaciones sospechosas contra ellos. La carga se vuelca a la instituci\u00f3n para que explique a los clientes su condici\u00f3n de alto riesgo sin mencionar el escrutinio del gobierno. Pero, ser de alto riesgo no significa autom\u00e1ticamente convertir al cliente en el sujeto de una investigaci\u00f3n. As\u00ed el informar a un NSM de alto riesgo los costos adicionales que asume las instituciones para mantener su relaci\u00f3n, por ejemplo, pueden convertirse en un elemento com\u00fan del proceso de diligencia debida reforzada sin traicionar a las investigaciones existentes o futuras.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Cada vez es m\u00e1s com\u00fan que las instituciones contacten a los posibles clientes de alto riesgo como parte del proceso de diligencia debida para obtener informaci\u00f3n adicional que permita calificar el riesgo. Muchas veces durante esta conversaci\u00f3n, el empleado de la instituci\u00f3n le informa al cliente su obligaci\u00f3n de obtener esa informaci\u00f3n. Esto incluye, pero no est\u00e1 limitado a, las caracter\u00edsticas espec\u00edficas que muestra el cliente que indican un potencial alto riesgo. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Costos de hacer negocios riesgosos<\/o:p><\/span><\/span><\/b><\/p>\n

Otro posible problema se presenta cuando las instituciones determinan que existen distintos niveles de riesgo entre los clientes de alto riesgo. Algunos NSMs de menor riesgo, por ejemplo, pueden ser considerados y tratados como clientes de alto riesgo simplemente por la naturaleza de su negocio. \u00bfDeber\u00edan cobrarles aranceles menores que a los verdaderos clientes de alto riesgo? \u00bfO los aranceles deber\u00edan ser uniformes para aquellos clientes de bajo riesgo para ayudar a compensar los costos de los verdaderos clientes de alto riesgo? <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Estas preguntas pueden ser m\u00e1s f\u00e1ciles de contestar para los clientes nuevos, dado que los empleados pueden comunicarles las pol\u00edticas en el momento de abrir las cuentas. Si un cliente dice, por ejemplo, que una cuenta ser\u00e1 utilizada para 30 transferencias por mes, un empleado puede explicar que ese nivel de actividad requiere un arancel adicional por monitoreo de transacciones. Por supuesto, un empleado sagaz adem\u00e1s sugerir\u00e1 que la instituci\u00f3n financiera tambi\u00e9n ofrezca un paquete de transferencias con cantidad ilimitada de transacciones por el pago de otro arancel. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Como en todas las situaciones donde se aplican pagos extras, estos pueden ser evaluados por la instituci\u00f3n. Eventualmente, la mayor\u00eda de las instituciones posiblemente apliquen cargos mayores para compensar los costos del programa ALD para los clientes de mayor riesgo. Pero la fijaci\u00f3n de aranceles y las reglas que los rodean pueden ser un proceso complejo y desafiante. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Los asesores financieros con experiencia ALD pueden ayudar a recomendar la mejor forma de enfrentar estos desaf\u00edos. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

———————————————————————————————<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

-Alan Abel es un ejecutivo especializado en consultor\u00eda antilavado de dinero para instituciones financieras en Crowe Chizek and Company LLC en Fort Lauderdale, Florida.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

-Troy La Huis es ejecutivo especializado en consultor\u00eda de riesgo para instituciones financieras en Crowe Chizek and Company LLC en Grand Rapids, Michigan.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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