{"id":4416,"date":"2004-03-01T05:00:00","date_gmt":"2004-03-01T05:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=retos-de-la-supervision-ald-en-el-sector-de-seguros"},"modified":"2004-03-01T05:00:00","modified_gmt":"2004-03-01T05:00:00","slug":"retos-de-la-supervision-ald-en-el-sector-de-seguros","status":"publish","type":"articulos","link":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=retos-de-la-supervision-ald-en-el-sector-de-seguros","title":{"rendered":"Retos de la supervisi\u00f3n ALD en el sector de seguros"},"content":{"rendered":"

<\/span>Por Edwin Granados R\u00edos.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En la actualidad uno de los problemas con los que se enfrenta las distintas autoridades antilavado de activos es la supervisi\u00f3n y control sobre las empresas de seguros. El reto que tienen es ser efectivos y lograr cumplir con el esp\u00edritu de la legislaci\u00f3n en la prevenci\u00f3n de ese delito, que busca ser ejecutado mediante los distintos productos que puede ofrecer el mercado asegurador.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Pero no resultar\u00eda extra\u00f1o que el desconocimiento y temor al compromiso en el manejo de un tema tan particular como lo son los seguros, empuje muchas veces a quienes ejercen la supervisi\u00f3n a trasladar la creaci\u00f3n de disposiciones a las empresas aseguradoras, abriendo as\u00ed una \u201ccaja de pandora\u201d<\/i>, pues la valoraci\u00f3n subjetiva que puede derivarse de la inexperiencia sobre estas empresas podr\u00eda opacar los objetivos de control que deben ejercitarse en este mercado.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Se alude a perfiles de riesgo, pero \u00bfcu\u00e1l riesgo? \u00bfSer\u00e1 el riesgo t\u00e9cnico del bien objeto del seguro?, \u00bfo ser\u00e1 el riesgo de legitimaci\u00f3n con ocasi\u00f3n del uso de los distintos productos que se puede adquirir en materia de seguros?, \u00bfo m\u00e1s bien el riesgo moral que desde el punto de vista del seguro podr\u00edan significar algunos clientes?<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Este es un cuestionamiento que al d\u00eda de hoy no tiene una respuesta clara en el mercado asegurador internacional por parte de quienes ejercen la supervisi\u00f3n. Mientras se alude a que se debe cumplir con requisitos m\u00ednimos, tambi\u00e9n en algunas jurisdicciones se delega en las empresas de seguros la obligaci\u00f3n de evaluar particularmente la necesidad de desarrollar disposiciones que no encuentran un amparo claro y espec\u00edfico en la norma. Se traslada a las empresas aseguradoras la libertad de decidir cu\u00e1les ser\u00e1n sus medidas, pero sin que el ente supervisor defina y marque pautas. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

No parece l\u00f3gico que el punto de partida para la aplicaci\u00f3n o no de medidas en el proceso del conocimiento del cliente dependa \u00fanicamente del momento en que se produce el v\u00ednculo entre la empresa aseguradora y el cliente, pues \u201cun buen delincuente en el \u00e1mbito de los seguros\u201d<\/i> sabe que el negocio en los seguros no est\u00e1 en la devoluci\u00f3n de una prima, sino en el cobro de un reclamo simulado o fraudulento, que simult\u00e1neamente produce la posibilidad de hacer crecer su ganancia de forma exponencial; no solo al recibir un pago limpio de la aseguradora, sino que tambi\u00e9n puede disponer del bien objeto del seguro, venta de repuestos, reencauche de veh\u00edculos, venta de bienes muebles, etc., en el mercado negro, aumentando as\u00ed su ganancia y posibilidad de esconder dinero il\u00edcito.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Por lo anterior, fijar los l\u00edmites para la solicitud de respaldo de ingresos en los montos de prima, no parece ser lo m\u00e1s adecuado, pues no es el cliente el que define cu\u00e1nta prima va a pagar, pues eso se define actuarialmente de acuerdo con una serie de variables t\u00e9cnicas propias del seguro, que van de la mano con el tipo de riesgo que se desee asegurar, por algo el contrato de seguro en la mayor\u00eda de los casos, es un contrato de adhesi\u00f3n.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En esto por supuesto, exceptuamos los contratos de p\u00f3lizas de vida con el elemento de ahorro e inversi\u00f3n, en el cual el asegurado puede realizar aportes extraordinarios y retirarlos cuando lo desee, ya que \u00e9ste es un tipo de seguro diferente en cuanto al an\u00e1lisis y m\u00e9todos de control.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Ahora, cuando hablamos del perfil del cliente, \u00bfnos referimos al perfil del riesgo de lavado con ocasi\u00f3n del uso de los seguros, o al perfil del riesgo del bien objeto del seguro? Reitero, son riesgos distintos y no deben mezclarse.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Definitivamente, las medidas internas y de prevenci\u00f3n contra el LA\/FT, en cualquier empresa aseguradora deben ser una prioridad, pero los supervisores deben definir las pautas a seguir a fin de promover una sana competencia en precios y servicios, no en materia de cumplimiento, para ello se cuenta con un marco regulatorio que lo respalda.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Las normas de prevenci\u00f3n deber\u00e1n ser del tipo y del alcance apropiados, considerando no s\u00f3lo los riesgos y volumen de operaciones de la empresa, sino el tipo de seguro, pues no es espec\u00edficamente la empresa de seguros la m\u00e1s sospechosa de cometer lavado de dinero directamente sino sus clientes, a trav\u00e9s del uso de sus productos y que por cierto, no siempre son los asegurados quienes intentan il\u00edcitos con su seguro, pues perfectamente puede ser el beneficiario o \u201cterceros perjudicados\u201d.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Trasladar a la empresa aseguradora la potestad de definir qu\u00e9 aplicar\u00e1 o no en materia de cumplimiento ser\u00eda entonces promover una competencia desleal entre compa\u00f1\u00edas, pues algunas con el af\u00e1n de \u201cno afectar\u201d su negocio, pedir\u00e1n los requisitos m\u00ednimos al cliente con el consecuente riesgo de estar propiciando o facilitando el lavado de dinero a trav\u00e9s de reclamos simulados u otras formas eventuales de lavar dinero con seguros.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Una segunda consecuencia da\u00f1ina en esto, es el hecho de que se produce una gesti\u00f3n \u201clight\u201d en el sector asegurador al no brindar pautas claras y efectivas para los distintos tipos de seguros seg\u00fan sea la naturaleza del mismo, pues el riesgo no es igual en todos los seguros. Por ejemplo, en el caso de p\u00f3lizas de vida con elementos de inversi\u00f3n o ahorro, seguros solidarios, seguros de da\u00f1os o inclusive los mismos seguros autoexpedibles (los cuales a\u00fan por su baja cuant\u00eda no dejan de presentar un riesgo de lavado). En cada uno de ellos es diferente el momento y la forma en que eventualmente podr\u00eda derivarse un lavado de dinero y es responsabilidad del supervisor pronunciarse al respecto.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

La pol\u00edtica Conozca a su Cliente en la empresa de seguros debe ir de la mano con la valoraci\u00f3n del riesgo del cliente; no obstante, debe quedar claro que un individuo con caracter\u00edsticas o perfil que evidencien un alto riesgo de lavado no necesariamente tendr\u00e1 un alto impacto, pues puede ser que su negocio de lavado no sea a trav\u00e9s de los seguros, sino mediante otros mecanismos.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En un mercado cada vez m\u00e1s competitivo por parte de los distintos actores (empresas de seguros, corredoras, supervisores) todos se constituyen en promotores del desarrollo del citado mercado; por lo que, la creaci\u00f3n de pol\u00edticas de aceptaci\u00f3n de clientes no pareciera ser una idea muy oportuna y popular, pues las empresas de seguros quieren alcanzar a \u201ccualquier\u201d cliente y las superintendencias quieren que se abra, promueva y se penetre cada vez m\u00e1s con los productos de las empresas aseguradoras en la sociedad, sin embargo no se debe abrir las puertas para las actividades ilegales que igual van en perjuicio de la sociedad a la cual se quiere beneficiar.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Conozca su cliente<\/o:p><\/span><\/span><\/b><\/p>\n

Es muy importante destacar que se hace \u00e9nfasis en que el proceso de aplicaci\u00f3n de la pol\u00edtica Conozca a su Cliente debe darse en el proceso de aseguramiento; no obstante, hay que tomar en cuenta que habr\u00e1n casos en los que se podr\u00eda obviar el requisito del respaldo de ingresos, de acuerdo con el nivel de riesgo t\u00e9cnico que tienen algunos seguros, as\u00ed como el riesgo de lavado que pudiere tener ese particular producto, pero nos preguntamos \u00bfQu\u00e9 suceder\u00eda en un caso como el de los autoexpedibles u otros seguros en los que surjan indicadores de fraude y lavado? Siendo que podr\u00edan estar vinculados y sin que tenga la entidad aseguradora en su \u00e1mbito de competencia el tener que probar el delito, \u00bfse podr\u00e1 entonces completar la pol\u00edtica Conozca a su Cliente a posteriori, especialmente en lo inherente al respaldo de ingresos, aun cuando al momento de vincularse el cliente no evidenci\u00f3 riesgo alguno de legitimaci\u00f3n?<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Lo anterior es necesario sopesarlo a la luz de lo que la supervisi\u00f3n visualiza como monitoreo del cual se alude que se debe ejecutar interpretando en sentido amplio el t\u00e9rmino \u201ctransacci\u00f3n\u201d, al amparo de lo cual entonces s\u00ed estar\u00eda justificado que primero en un caso en el cual el nivel de riesgo de lavado es m\u00ednimo al momento de la vinculaci\u00f3n, pero que posteriormente surgen elementos que hacen que su perfil de \u201ctransaccionalidad\u201d haya cambiado y entonces se termine de aplicar la pol\u00edtica Conozca a su Cliente como parte de la conocida Debida Diligencia en lo inherente a la presentaci\u00f3n de respaldo de ingresos, pero resulta que ah\u00ed entran en juego reglas de celeridad de atenci\u00f3n del cliente que normalmente el mismo ente regulador vigila para que no se cometan abusos de las aseguradoras en perjuicio de los asegurados.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Seg\u00fan esta tesis, en el establecimiento de una relaci\u00f3n de negocios, la aseguradora tendr\u00e1 que evaluar minuciosamente los antecedentes espec\u00edficos y otras condiciones y necesidades del cliente. Para ello, la aseguradora recoger\u00e1 informaci\u00f3n pertinente, por ejemplo, detalles sobre el origen de los fondos, ingresos, empleo, situaci\u00f3n familiar, historial m\u00e9dico, etc. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

La aplicaci\u00f3n rigurosa de la pol\u00edtica Conozca a su Cliente en el proceso de vinculaci\u00f3n es importante y necesario en ciertos seguros de alto riesgo; no obstante, dependiendo del tipo de seguro, as\u00ed ser\u00eda la eventual forma de legitimaci\u00f3n y las pautas deben definirse para que el manejo del tema sea sin perjuicio de propiciar una competencia desleal.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Perfil transaccional del cliente en seguros \u00bfC\u00f3mo definir esto?<\/o:p><\/span><\/span><\/b><\/p>\n

En cuanto a la posibilidad de prescindir de la solicitud de respaldo del origen de los fondos cuando el patr\u00f3n transaccional o el monto mensual de las transacciones del cliente est\u00e1n por debajo de alg\u00fan l\u00edmite establecido, no debe interpretarse como aplicable en todos los casos, dado que se desconocer\u00eda que en el momento de la vinculaci\u00f3n del diente se debe efectuar una valoraci\u00f3n indiviual del riesgo y, por consiguiente, de la documentaci\u00f3n a requerir. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En el caso de ciertos clientes, cuando el sujeto fiscalizado lo considere necesario, debe realizar una verificaci\u00f3n fehaciente de la actividad que genera los recursos. Los procedimientos de verificaci\u00f3n del origen de los fondos de los clientes deben permitir obtener evidencia documental de la procedencia de dichos recursos, cuando corresponde seg\u00fan sea el tipo de producto que el cliente est\u00e9 adquiriendo.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Ahora, las transacciones m\u00e1s importantes para la evaluaci\u00f3n del lavado de dinero por parte del cliente en seguros (sin perjuicio de otras que podr\u00edan identificarse como \u201calertas\u201d), ser\u00eda la del momento en que \u00e9ste presente un requerimiento de indemnizaci\u00f3n, con cuya gesti\u00f3n el \u201ccliente\u201d podr\u00eda obtener mayor beneficio que solicitando una devoluci\u00f3n de prima, pues no s\u00f3lo obtendr\u00eda un cheque de indemnizaci\u00f3n de la entidad de seguros, sino que podr\u00eda disponer del bien objeto del seguro para aumentar sus ganancias exponencialmente, negoci\u00e1ndolo en el mercado negro.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Cuando las normativas expresan ideas como la siguiente: \u201c\u2026en el momento en que se modifica el patr\u00f3n transaccional o aumenta por encima del l\u00edmite establecido, debe requerir al cliente en forma inmediata la documentaci\u00f3n que respalde este comportamiento\u2026\u201d<\/i>, se refiere justamente al negocio bancario, pues es en \u00e9ste donde se da que al momento en que el cliente se presenta a abrir una cuenta, (cuenta de ahorros, no p\u00f3liza de seguros) es l\u00f3gico consultarle cu\u00e1nto dinero en t\u00e9rminos generales pretende mover en su cuenta y de ah\u00ed se deriva un par\u00e1metro para monitorear si se producen actividades fuera de los l\u00edmites declarados. En seguros de vida con plan de ahorro e inversi\u00f3n esto ser\u00eda factible, pero es el \u00fanico caso, con los dem\u00e1s seguros esto no tiene sentido y est\u00e1 fuera de contexto.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En la mayor\u00eda de los seguros la prima se elabora con base en una serie de c\u00e1lculos actuariales a partir de lo cual se define el monto de la prima y, en consecuencia, no est\u00e1 en el cliente decidir que en un mes va a pagar m\u00e1s o menos prima; pues evidentemente, no funciona de esta forma y la forma m\u00e1s efectiva en estos otros tipos de seguros ser\u00eda mediante la materializaci\u00f3n de un reclamo simulado o fraudulento, para lograr un lavado de dinero m\u00e1s efectivo y con menos riesgo de sospecha.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En resumen, este aspecto de la normativa no es aplicable a todo el universo de los seguros y constituye un desacierto jur\u00eddico forzar la norma a deducir lo que no dice y hacerla aplicable a un contexto para el cual no fue creada, porque no se concibi\u00f3 debidamente para el mercado asegurador por parte del legislador.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Establecer por ejemplo el requisito de respaldo de ingreso sobre una base mensual para el sector asegurador de igual forma que se hace en banca no tiene sentido por cuanto esos montos para una prima en seguros corresponder\u00edan a aseguramientos cuyo valor ser\u00eda excesivamente alto y por ende se estar\u00eda dejando por fuera del control una gran cantidad de casos que podr\u00edan ser perfectamente el inicio de una actividad de lavado de dinero y\/o fraude.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

En el caso de la actividad de seguros, el t\u00e9rmino “transacciones” debe interpretarse en sentido amplio, incluye entonces las consultas, solicitudes de p\u00f3lizas de seguros, pagos de primas, solicitud de cambio de beneficios, beneficiarios, duraci\u00f3n, indemnizaciones, etc. <\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Mezclar la definici\u00f3n del perfil de riesgo de legitimaci\u00f3n con el riesgo del bien objeto del seguro, que es un riesgo t\u00e9cnico, no un riesgo de actividad delincuencial, \u00bfimplicar\u00e1 entonces que clara y directamente el ente asegurador no puede aceptar el riesgo del bien objeto del seguro, si no ha completado la evaluaci\u00f3n del riesgo de legitimaci\u00f3n? Es decir, \u00bfla aceptaci\u00f3n de un riesgo, una vez evaluado desde el punto de vista t\u00e9cnico, no puede ser aceptada si no existe una evaluaci\u00f3n del riesgo de legitimaci\u00f3n de lavado de dinero por parte del cliente de manera simult\u00e1nea y si al momento de la vinculaci\u00f3n no surgen indicios? Y si los indicios surgen posteriormente, en el proceso de reclamaci\u00f3n, \u00bfentonces, ya no se puede investigar? \u00bfDebe entonces la entidad aseguradora pagar la indemnizaci\u00f3n aun cuando eso pudiere implicar la facilitaci\u00f3n de un lavado de dinero con un evento simulado, sin la posibilidad de investigar en virtud de que ya pas\u00f3 el momento \u201cprocesal\u201d para la aplicaci\u00f3n de la citada pol\u00edtica Conozca a su Cliente?<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Ac\u00e1 parece ser que los supervisores no tienen clara la diferencia entre el riesgo t\u00e9cnico del bien objeto del seguro y el riesgo de legitimaci\u00f3n con ocasi\u00f3n del mal uso de los seguros, en el cual se debe contemplar el tipo de seguros, el volumen de aseguramiento, la siniestralidad, las eventuales devoluciones, los aportes extraordinarios en seguros muy espec\u00edficos que permiten esa posibilidad, para evaluar entonces el riesgo de legitimaci\u00f3n.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Finalmente, si todo el proceso de vinculaci\u00f3n se tramit\u00f3 de forma normal y sin evidencia de eventual riesgo de LA\/FT, pero al amparo de lo expuesto de la interpretaci\u00f3n amplia del t\u00e9rmino \u201ctransacci\u00f3n\u201d, \u00bfdeberemos incorporar el proceso de reclamaci\u00f3n y entonces solicitar ac\u00e1 el respaldo de ingresos si previamente no se hab\u00eda logrado establecer evidencia de riesgo de LA\/FT? Esto s\u00ed ser\u00eda un proceso de monitoreo completo. Ac\u00e1 s\u00ed tendr\u00eda m\u00e1s l\u00f3gica de aplicaci\u00f3n y no al momento del pago de la prima, momento en el cual la prima ya no le pertenece al asegurado, sino al ente asegurador y para eso tiene otros mecanismos de control.<\/o:p><\/span><\/span><\/p>\n

Evidentemente, tenemos mucho que aprender los que estamos en la vigilancia dentro de las empresas de seguros, los que est\u00e1n en la supervisi\u00f3n y en general en el mercado asegurador internacional, acerca de la correcta aplicaci\u00f3n de las normas antilavado en un sector tan particular del mundo financiero.<\/span><\/span><\/p>\n

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<\/p>\n

*Edwin Granados R\u00edos es crimin\u00f3logo y se desempe\u00f1a como oficial de cumplimiento suplente del Instituto Nacional de Seguros de Costa Rica.<\/span><\/span><\/p>\n

<\/O:P><\/span><\/span>\u00a0<\/p>\n

NOTA:<\/strong> las opiniones expresadas por el autor no reflejan, ni representan la posici\u00f3n editorial de Lavadodinero.com (Ideas Publishing Solutions), ni de\u00a0sus empresas afiliadas.<\/O:P><\/span><\/span><\/p>\n

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