{"id":4726,"date":"2005-02-02T05:00:00","date_gmt":"2005-02-02T05:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=lavando-a-traves-del-telefono-celular-realidad-o-ficcion"},"modified":"2005-02-02T05:00:00","modified_gmt":"2005-02-02T05:00:00","slug":"lavando-a-traves-del-telefono-celular-realidad-o-ficcion","status":"publish","type":"articulos","link":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=lavando-a-traves-del-telefono-celular-realidad-o-ficcion","title":{"rendered":"Lavando a trav\u00e9s del tel\u00e9fono celular: \u00bfRealidad o ficci\u00f3n?"},"content":{"rendered":"

Por Saskia Rietbroek<\/a>*.<\/p>\n

En gran parte del mundo, se puede hacer las compras de alimentos y realizar pagos de toda clase utilizando el tel\u00e9fono celular. Incluso se pueden transferir fondos a otro cliente telef\u00f3nico utilizando los mensajes de texto del Servicio de Mensajes Cortos (Short Message Service, o SMS). La autorizaci\u00f3n generalmente requiere marcar un n\u00famero de identificaci\u00f3n personal (PIN, por sus siglas en ingl\u00e9s) asociado con el cliente o el tel\u00e9fono celular en cuesti\u00f3n. Despu\u00e9s de realizar la operaci\u00f3n, el cliente recibe una confirmaci\u00f3n SMS. Parece f\u00e1cil, \u00bfverdad? <\/p>\n

Individual o vinculado a una cuenta bancaria <\/strong><\/p>\n

En la forma m\u00e1s b\u00e1sica del pago m\u00f3vil, el cliente utiliza su tel\u00e9fono como un dispositivo accesorio para iniciar y autenticar transacciones de las cuentas bancarias existentes o de las tarjetas de pago. Dado que participa una cuenta bancaria en una instituci\u00f3n regulada, el cliente ya estar\u00eda identificado desde el momento que abri\u00f3 la cuenta bancaria subyacente o la cuenta de la tarjeta de cr\u00e9dito. Pero la cuenta m\u00f3vil tambi\u00e9n puede funcionar en forma individual sin ninguna cuenta bancaria o de pago de tarjeta relacionada con la misma. En este caso, el operador telef\u00f3nico act\u00faa como un intermediario de pago y autoriza y registra el pago en su sistema.<\/p>\n

La modalidad individual se presenta en forma prepaga o con pago posterior. En el sistema de pago posterior, el operador telef\u00f3nico autoriza al due\u00f1o del tel\u00e9fono a cargar pagos en su cuenta telef\u00f3nica. En el sistema prepago, el operador telef\u00f3nico autoriza al due\u00f1o del tel\u00e9fono a depositar fondos en una \u201ccuenta\u201d (\u00e9sta no es una cuenta bancaria) que tiene el operador a estos fines. En la opci\u00f3n individual, las compa\u00f1\u00edas telef\u00f3nicas que prestan el servicio posiblemente no sean supervisadas por los reguladores antilavado de dinero (ALD) de ning\u00fan pa\u00eds.<\/p>\n

Metodolog\u00eda del lavado telef\u00f3nico<\/strong><\/p>\n

El lavador de dinero puede abusar del sistema m\u00f3vil de pago de esta forma: compra una tarjeta prepaga y la carga con dinero mal habido. Luego se registra en l\u00ednea con un proveedor de pago m\u00f3vil, utilizando una cuenta de correo electr\u00f3nico an\u00f3nima y gratuita, el n\u00famero de tel\u00e9fono m\u00f3vil prepago y el dinero en una tarjeta de valor acumulado. <\/p>\n

Por supuesto, dan un n\u00famero de identificaci\u00f3n falso y un domicilio falso. Al usar el tel\u00e9fono m\u00f3vil, el lavador luego se conecta en el sitio de Internet del proveedor de servicios de pago e ingresa el n\u00famero de tel\u00e9fono celular al cual desea transferir los fondos de la tarjeta prepagada. La compa\u00f1\u00eda telef\u00f3nica env\u00eda un mensaje al n\u00famero de tel\u00e9fono del receptor en el cual le pregunta ad\u00f3nde desea enviar el dinero. Si tiene cuentas en el banco, el receptor puede solicitar que la transferencia sea hecha a su tarjeta de valor acumulado. Eso ahora le permitir\u00eda extraer los fondos en cualquier cajero autom\u00e1tico, en cualquier lugar. <\/p>\n

La transacci\u00f3n no dejar\u00eda muchos rastros que pudieran ser auditados: dos n\u00fameros de tel\u00e9fonos celulares, el monto de la transacci\u00f3n, unas breves instrucciones sobre la transmisi\u00f3n de los fondos y la recepci\u00f3n del dinero. Esto crea una situaci\u00f3n en la que existen m\u00ednimos rastros y donde hay anonimato, combinado con que funciona de manera similar a una tarjeta de d\u00e9bito o cr\u00e9dito o a un servicio de remesa. Y todo ello est\u00e1 virtualmente sin regular. <\/p>\n

Medidas para mitigar el riesgo<\/strong><\/p>\n

-Montos:<\/em> es m\u00e1s probable que exista lavado de dinero y fraude cuando los montos de las transacciones y de carga de la tarjeta son altos. Cuando los tel\u00e9fonos celulares son dispositivos de acceso a cuentas bancarias o de tarjetas de cr\u00e9dito subyacentes, esas restricciones pueden no ser necesarias. Si los pagos m\u00f3viles no est\u00e1n vinculados con cuentas bancarias subyacentes, el proveedor telef\u00f3nico a menudo fija un monto m\u00e1ximo por transacci\u00f3n diaria \u2014 tal vez unos pocos cientos de d\u00f3lares o euros \u2014 lo que limita la vulnerabilidad al lavado de dinero. <\/p>\n

-Identificaci\u00f3n:<\/em> si el servicio de tel\u00e9fono celular y los fondos utilizados para facilitar el pago m\u00f3vil son prepagos, el proveedor del servicio puede no estar motivado para identificar totalmente a los clientes, porque \u00e9l no tiene riesgo de cr\u00e9dito y no se ve obligado a cumplir obligaciones legales. A\u00fan as\u00ed, ser\u00eda prudente identificar al cliente y verificar la informaci\u00f3n brindada en el proceso de inscripci\u00f3n. De lo contrario, el proveedor telef\u00f3nico no tiene forma de saber si la informaci\u00f3n recibida es real o si fue robada a otra persona. <\/p>\n

-M\u00e9todo de fondeo:<\/em>.los pagos m\u00f3viles realizados de una cuenta prepagada pueden recibir los fondos de una cuenta bancaria o de una tarjeta de d\u00e9bito\/cr\u00e9dito prepagada. Las fuentes de pago que verificaron en forma independiente la identidad del propietario del tel\u00e9fono y que mantienen un registro de los fondos transferidos a la cuenta m\u00f3vil presentan un riesgo bajo. El uso de dinero en efectivo para fondear una cuenta de pago m\u00f3vil, adem\u00e1s de otros factores de riesgo, puede presentar alg\u00fan peligro limitado de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo. La restricci\u00f3n sobre las opciones de fondeo puede mitigar el riesgo. <\/p>\n

-Uso de l\u00edmites:<\/em> generalmente, los pagos de transacciones en puntos de venta (point of sale o POS) pueden ser aceptados solamente por los comerciantes participantes o por otros suscriptores del servicio. Los suscriptores tambi\u00e9n pueden extraer dinero a trav\u00e9s de sus cuentas de pago m\u00f3vil directamente de sus cuentas bancarias o como efectivo de los cajeros autom\u00e1ticos con una tarjeta prepagada. El monto m\u00e1ximo de la transacci\u00f3n y la escasa funcionalidad transfronteriza pueden ayudar a reducir el riesgo.<\/p>\n

Detectando al lavador de tel\u00e9fono celular<\/strong><\/p>\n

Las compa\u00f1\u00edas telef\u00f3nicas pueden no estar obligadas legalmente a hacerlo, pero sus pol\u00edticas y procedimientos internos o sus acuerdos con bancos pueden obligar a reportar operaciones sospechosas. A fin de hacer esto, no s\u00f3lo deben identificar al cliente, sino que tambi\u00e9n deben conservar registros de cada transacci\u00f3n (incluidos los micro pagos) a fin de identificar patrones de transacciones y monitorear las transacciones sospechosas. <\/p>\n

El riesgo es la probabilidad de que una amenaza determinada ataque a una vulnerabilidad determinada y cause un da\u00f1o espec\u00edfico. La probabilidad de que los tel\u00e9fonos m\u00f3viles sean usados para cometer lavado de dinero no es tan grande si se toman las medidas precautorias adecuadas. Pero si una compa\u00f1\u00eda telef\u00f3nica aparece en el titular de un diario vinculada a un caso de lavado de dinero o financiamiento del terrorismo, el impacto puede ser tremendo y su reputaci\u00f3n se puede ver da\u00f1ada para siempre. <\/p>\n

S\u00f3lo con una administraci\u00f3n de riesgo adecuada las compa\u00f1\u00edas pueden aislar los riesgos e identificar las posibles opciones para mitigarlo y mantenerse alejadas de los problemas. <\/p>\n

Escenarios de detecci\u00f3n <\/strong><\/p>\n

\u2022 Una cuenta de pago m\u00f3vil puede ser utilizada para obtener dinero en efectivo a trav\u00e9s de un cajero autom\u00e1tico en la misma forma que una tarjeta de d\u00e9bito accede a una cuenta bancaria a trav\u00e9s de un cajero autom\u00e1tico. Eso significa que el software puede utilizar escenarios de detecci\u00f3n similares a los utilizados para las cuentas bancarias, identificando situaciones tales como transacciones superiores a determinados montos, extracciones en el exterior combinadas con el dep\u00f3sito en efectivo de una suma elevada realizada en un cierto per\u00edodo, y las transacciones vinculadas a pa\u00edses de alto riesgo.<\/p>\n

\u2022 Si una cierta cantidad l\u00edmite de transacciones es realizada por un titular de cuenta determinado, una soluci\u00f3n autom\u00e1tica de monitoreo puede generar un alerta que hace que sea necesaria una mayor investigaci\u00f3n. Pueden fijarse distintos l\u00edmites para los titulares de cuentas de pago m\u00f3vil con distintas calificaciones de riesgo.<\/p>\n

\u2022 Puede crearse un escenario de detecci\u00f3n fijando l\u00edmites sobre la variedad aceptable de transferencias para ciertas tarjetas y generando un alerta cuando se alcanza ese l\u00edmite. <\/p>\n

\u2022 Con una red o un dispositivo de an\u00e1lisis vinculado, la soluci\u00f3n autom\u00e1tica de monitoreo puede identificar, investigar y rastrear conexiones entre los titulares de cuentas m\u00f3viles. Esto puede ayudar a descubrir el rastro del lavado. Tambi\u00e9n puede permitirle a la compa\u00f1\u00eda establecer una revisi\u00f3n de las relaciones de los titulares de cuentas. \u00bfQui\u00e9n est\u00e1 transmitiendo fondos a qui\u00e9n?<\/p>\n

\u2022 Las soluciones autom\u00e1ticas de monitoreo pueden recibir y asignar calificaciones de riesgo inicial a los clientes, cuyas actividades puedan ser rastreadas. Eso le permite al personal de cumplimiento determinar si las calificaciones de riesgo inicial deben ser modificadas.<\/p>\n

\u2022 Las soluciones autom\u00e1ticas de monitoreo pueden comparar la actividad del cliente en cuesti\u00f3n con sus perfiles hist\u00f3ricos. Tambi\u00e9n pueden comparar patrones dentro de varios grupos, como los residentes de la misma \u00e1rea o laspersonas de la misma edad u ocupaci\u00f3n.<\/p>\n

 <\/p>\n

—————————————————–<\/p>\n

*A Saskia Rietbroek, CAMS, socia, AML Services International, miembro de la junta asesora de ACAMS. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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