El proceso de monitoreo transaccional de los clientes es uno de los elementos m\u00e1s importantes dentro del proceso de combate del lavado de dinero y del financiamiento del terrorismo en una instituci\u00f3n financiera. El adecuado reporte de una operaci\u00f3n que se presenta sospechosa o inusual puede ser el elemento clave que lleve a la desarticulaci\u00f3n de una importante operaci\u00f3n de legitimaci\u00f3n de capitales, y adem\u00e1s, puede mantener a una entidad financiera a salvo de sanciones regulatorias o multas por incumplimiento de las regulaciones.<\/p>\n
Con el objetivo de mejorar la calidad de los reportes de operaciones sospechosas, la Unidad de Inteligencia Financieras (UIF) de M\u00e9xico public\u00f3 el pasado mes de noviembre de 2009, una Gu\u00eda Sobre las Operaciones Inusuales y Sospechosas. En este material se plasman una serie de situaciones y ejemplos de operaciones inusuales y sospechosas que pueden ser de gran utilidad para el ejercicio diario del personal de cumplimiento de las instituciones financieras de toda Latinoam\u00e9rica.<\/p>\n
Lavadodinero.com presenta la segunda parte de este material referente a las conductas inusuales o sospechosas asociadas a los sectores bancario, asegurador, afianzador.<\/p>\n
Sector Bancario<\/strong><\/p>\n 1. Apertura de m\u00faltiples cuentas por la misma persona, en las cuales se hacen numerosos dep\u00f3sitos por montos de baja cuant\u00eda, que en conjunto no corresponden con los ingresos esperados del cliente.<\/p>\n 2. Aumentos sustanciales de dep\u00f3sitos en efectivo o en instrumentos negociables realizados por un despacho profesional o empresa, utilizando las cuentas abiertas a nombre de un tercero, especialmente si los dep\u00f3sitos se transfieren r\u00e1pidamente a otra cuenta del cliente.<\/p>\n 3. Diversas personas realizan dep\u00f3sitos en efectivo en una misma cuenta, sin raz\u00f3n comercial o legal aparente.<\/p>\n 4. Clientes que en un mismo d\u00eda realizan varios dep\u00f3sitos, por importes individuales menores al equivalente a 10 mil d\u00f3lares, y que sumados exceden o igualan dicho monto, y cuya actividad no justifica esa pr\u00e1ctica operativa.<\/p>\n 5. Clientes que reiteradamente solicitan cheques de caja, \u00f3rdenes de pago o cheques de viajero, por montos considerables sin raz\u00f3n aparente y pagando en efectivo.<\/p>\n 6. Clientes que reiteradamente solicitan cambio de billetes de baja denominaci\u00f3n por billetes de alta denominaci\u00f3n.<\/p>\n 7. Clientes que realizan dep\u00f3sitos por montos considerables en sus cuentas, que de inmediato transfieren a otras cuentas.<\/p>\n 8. Cuenta abierta a nombre de una organizaci\u00f3n sin fines de lucro que recibe fondos y los canaliza inmediatamente a un n\u00famero reducido de beneficiarios, o presenta movimientos de fondos por encima del nivel de ingresos esperado.<\/p>\n 9. Cuentas en las que se reciben dep\u00f3sitos efectuados en varias sucursales cercanas, para su posterior transferencia hacia plazas de riesgo, dentro o fuera del territorio nacional.<\/p>\n 10. Cuentas inactivas con saldos m\u00ednimos que reciben un(os) dep\u00f3sito(s), realizando retiros diarios de efectivo hasta que la suma transferida ha sido extra\u00edda completamente.<\/p>\n 11. Cuentas en las cuales varias personas tienen firma autorizada, pero entre ellas no parece existir ninguna relaci\u00f3n (familiar o comercial).<\/p>\n 12. Cuentas a nombre de menores de edad o incapaces, cuyos representantes realizan gran n\u00famero de operaciones.<\/p>\n 13. Cuentas que registran numerosos dep\u00f3sitos por concepto de cobro de premios de loter\u00eda, quinielas o juegos de azar.<\/p>\n 14. Dep\u00f3sitos y retiros frecuentes por cantidades similares en un mismo d\u00eda.<\/p>\n 15. Dep\u00f3sitos en efectivo, como forma principal de capitalizar una cuenta, que registra pagos por bienes valiosos o suntuosos (propiedades inmobiliarias, embarcaciones de recreo, veh\u00edculos de lujo, joyas, etc.).<\/p>\n 16. Dep\u00f3sitos en cuenta de cheques por montos significativos, extendidos a favor de terceros y endosados al cliente.<\/p>\n 17. Operaciones relacionadas con clientes previamente reportados por operaciones inusuales.<\/p>\n 18. Retiros frecuentes de efectivo por montos importantes y similares, sin estar relacionados con la actividad.<\/p>\n 19. Recepci\u00f3n de recursos y compra inmediata de cheques de caja o giros a favor de un tercero.<\/p>\n 20. Clientes que realizan operaciones con valores a trav\u00e9s de fideicomisos, mandatos, comisiones o reportos, por montos considerables y en efectivo.<\/p>\n 21. Clientes interesados en constituir fideicomisos, argumentando que es un requisito para la recepci\u00f3n de recursos del extranjero, solicitando cartas de aceptaci\u00f3n por parte del fiduciario.<\/p>\n 22. Sobrepago de tarjetas de cr\u00e9dito manteniendo saldos a favor, que pueden convertirse en dinero en efectivo en cualquier momento y lugar.<\/p>\n 23. Cuentas a nombre de personas f\u00edsicas que presentan movimientos propios de una cuenta empresarial.<\/p>\n Sector Burs\u00e1til<\/strong><\/p>\n 1. Imposibilidad de contactar al propietario real de una operaci\u00f3n, cuando sea conocida su identidad.<\/p>\n 2. Clientes que adquieren gran cantidad de acciones o participaciones y las ponen a nombre de diferentes sociedades mercantiles o personas, sin una causa o relaci\u00f3n econ\u00f3mica aparente.<\/p>\n 3. Clientes que no muestran inter\u00e9s por la rentabilidad de los productos. Ejemplo de operaciones que pueden ubicarse en este supuesto:<\/p>\n \u2022 Clientes que adquieren acciones o participaciones y cuando realizan la venta no les importa que hayan generado p\u00e9rdidas que, en funci\u00f3n de su perfil, resulten relevantes.<\/p>\n \u2022 Clientes que toman decisiones de inversi\u00f3n que salen de la pol\u00edtica de inversi\u00f3n y contra lo que habitualmente realiza.<\/p>\n 4. Cancelaci\u00f3n anticipada de operaciones d\u00e1ndole poca o ninguna importancia a las p\u00e9rdidas financieras.<\/p>\n 5. Personas f\u00edsicas o morales que realizan operaciones sin considerar los riesgos, seguridad y caracter\u00edsticas de la inversi\u00f3n.<\/p>\n 6. Sorpresiva venta de valores cuando su comportamiento es favorable, o venta a precios inferiores de los manejados en el mercado.<\/p>\n Sector Asegurador.<\/strong><\/p>\n 1. Aportaciones en efectivo que sumadas a un contrato o p\u00f3liza sean iguales o superiores a los montos estipulados en la normatividad vigente (en el ramo de vida), en un plazo de 60 d\u00edas naturales y donde exista la posibilidad de recuperar una proporci\u00f3n de la prima.<\/p>\n 2. Aportaciones en efectivo a un mismo contrato o p\u00f3liza por debajo del umbral de relevantes en un plazo de 180 d\u00edas naturales (en el ramo vida), y donde exista la posibilidad de recuperar una proporci\u00f3n de la prima<\/p>\n 3. Cambio de contratante dentro de los 30 d\u00edas anteriores a la recuperaci\u00f3n de un rescate.<\/p>\n 4. En el caso de contrataci\u00f3n de seguros de bienes, se observe: incremento en el valor original asegurado, constante contrataci\u00f3n y cancelaci\u00f3n anticipada de p\u00f3lizas por montos considerables y sin justificaci\u00f3n aparente, en donde exista la posibilidad de recuperaci\u00f3n de la prima.<\/p>\n 5. Cambio del valor asegurado, sin justificaci\u00f3n aparente.<\/p>\n 6. Cancelaci\u00f3n anticipada de p\u00f3lizas por montos considerables sin justificaci\u00f3n aparente.<\/p>\n 7. Compra de seguros sin solicitar informaci\u00f3n de los mismos, ni de las condiciones, cuando la contrataci\u00f3n del instrumento signifique recuperaci\u00f3n de un porcentaje de la prima, y por montos considerables.<\/p>\n 8. Primas individuales pagadas en efectivo, o con acumulaci\u00f3n de endosos y canceladas dentro de un periodo de 90 d\u00edas naturales (todos los ramos), que sumados signifiquen montos considerables.<\/p>\n 9. Solicitud de p\u00f3lizas por montos considerables, no congruentes con el nivel socioecon\u00f3mico del cliente.<\/p>\n 10. Simulaci\u00f3n de siniestros de bienes sobrevaluados en comparaci\u00f3n con su valor real.<\/p>\n 11. Solicitud de un seguro de vida por un monto elevado, con el prop\u00f3sito de beneficiar a un tercero distinto de quien contrat\u00f3 el seguro.<\/p>\n 12. Pluralidad de p\u00f3lizas con un beneficiario \u00fanico, por montos considerables y en instrumentos de recuperaci\u00f3n parcial de primas.<\/p>\n 13. Pago de p\u00f3lizas o primas mediante cheques endosados por un tercero, por montos considerables.<\/p>\n Sector Afianzador<\/strong><\/p>\n 1. Los fiados o solicitantes cambian inesperadamente de giro o actividad econ\u00f3mica, sobre todo migrando a actividades de comercio internacional o de cultivo de la tierra.<\/p>\n 2. Dep\u00f3sitos de prendas recibidos como contra garant\u00edas de una persona f\u00edsica (fiados o sus obligados solidarios) al emitir una fianza y se solicita que a la cancelaci\u00f3n de la fianza, \u00e9sta se devuelva o entregue a un tercero ajeno a la operaci\u00f3n garantizada.<\/p>\n 3. Daci\u00f3n en pago con inmuebles y autom\u00f3viles.<\/p>\n 4. Establecimiento de garant\u00edas, de operaciones simuladas, que implican transferencias de recursos de una empresa a otra, los cuales son entregados en administraci\u00f3n a la afianzadora, pero nunca se perfeccionan las operaciones ni se reclaman las fianzas.<\/p>\n 5. Reclamaciones de personas f\u00edsicas o morales que manejan preponderantemente efectivo y que al solicitarles que reembolsen a la instituci\u00f3n afianzadora las cantidades pagadas por cuenta de ellos, entregan como daci\u00f3n en pago bienes inmuebles rurales, hoteles, bares o similares o ciertos bienes muebles como autom\u00f3viles (construidos o adquiridos probablemente con efectivo).<\/p>\n 6. Reclamaciones en las que como contra garant\u00eda o reembolso se reciben prendas en efectivo depositadas en diferentes momentos o por diferentes personas que no se ubicaron en los supuestos para ser reportadas como operaciones relevantes, y que se solicit\u00f3 que se devolviera a una tercera persona, distinta del depositante.<\/p>\n ——————————————–<\/p>\n