{"id":5495,"date":"2006-01-23T05:00:00","date_gmt":"2006-01-23T05:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=disminuir-los-riesgos-de-las-tarjetas-prepagas-las-herramientas-de-una-compania"},"modified":"2006-01-23T05:00:00","modified_gmt":"2006-01-23T05:00:00","slug":"disminuir-los-riesgos-de-las-tarjetas-prepagas-las-herramientas-de-una-compania","status":"publish","type":"articulos","link":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=disminuir-los-riesgos-de-las-tarjetas-prepagas-las-herramientas-de-una-compania","title":{"rendered":"Disminuir los riesgos de las tarjetas prepagas \u2013 las herramientas de una compa\u00f1\u00eda"},"content":{"rendered":"<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Disminuir los riesgos de las tarjetas prepagas: las herramientas de una compa\u00f1\u00eda <\/p>\n<p> <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">La Evaluaci\u00f3n de Amenaza de Lavado de Dinero, publicada en diciembre del 2005 por el gobierno de EE.UU., describ\u00eda a las tarjetas de valor acumulado, o prepagas, como un gran problema que quiere reconocer. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Seg\u00fan indicaba el informe, los programas de tarjetas prepagas que \u201ccarecen de procedimientos de identificaci\u00f3n del cliente y de sistemas para monitorear las transacciones para verificar la presencia de actividad sospechosa, presentan importantes vulnerabilidades frente al lavado de dinero\u201d. En particular si existen l\u00edmites amplios o no existen l\u00edmites sobre el monto de dinero en efectivo que pueden ser cargados en la cuenta de la tarjeta o a los cuales puede accederse a trav\u00e9s de cajeros autom\u00e1ticos. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">El centro de los problemas del gobierno con las tarjetas prepagas es la falta de un marco regulatorio antilavado de dinero (ALD) claro y la supervisi\u00f3n ALD inconsistente realizada por los emisores.<o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Pero, al se\u00f1alar las muchas deficiencias con las tarjetas, el informe tambi\u00e9n dejaba trascender importantes soluciones para tres de las mayores preocupaciones del gobierno: anonimato, l\u00edmites de las transacciones y reporte de actividad sospechosa.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><strong><span lang=\"ES\">El tren prepago<o:p><\/o:p><\/span><\/strong><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Casi todo el mundo est\u00e1 subi\u00e9ndose al tren prepago, incluidos los bancos, con ofertas de sistemas abiertos de amplio acceso, y los comerciantes minoristas con tarjetas de sistemas cerrados con los que se puede operar solamente dentro de una cadena o red minorista previamente designada. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Western Union comercializa la Tarjeta Prepaga MasterCard Western Union, que es emitida por el BankFirst como una tarjeta de d\u00e9bito de uso general, y como un medio para acceder a una porci\u00f3n mayor de consumidores de transferencias de dinero en EE.UU., aunque no comercializa su tarjeta como un veh\u00edculo de remesa. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">El programa de Tarjeta Prepaga MasterCard del Western Union incluye un proceso de cumplimiento ALD con caracter\u00edsticas que otros emisores de tarjetas prepagas podr\u00edan emular. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><strong><span lang=\"ES\">Eliminaci\u00f3n del anonimato<o:p><\/o:p><\/span><\/strong><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">El programa de tarjeta de d\u00e9bito prepaga puede considerar el tema del anonimato desde el momento de la inscripci\u00f3n en el mismo, que incluye un proceso de varios pasos. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Los clientes pueden registrarse para el servicio en la oficina de un agente, v\u00eda Internet o por tel\u00e9fono.<span>&nbsp; <\/span>La registraci\u00f3n requiere informaci\u00f3n b\u00e1sica: nombre, domicilio, n\u00famero telef\u00f3nico, fecha de nacimiento y n\u00famero de Seguridad Social.<span>&nbsp; <\/span>Para aquellos clientes no estadounidenses, es necesario un pasaporte (n\u00famero y pa\u00eds de emisi\u00f3n), tarjeta de residencia permanente u otro documento oficial emitido con fotograf\u00eda y el pa\u00eds de residencia.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Despu\u00e9s de registrarse en el programa, el banco emisor (en este caso, el Bank First) verifica la informaci\u00f3n del cliente y la procesa mensualmente mediante la verificaci\u00f3n con la Oficina de Control de Activos Extranjeros (por sus siglas en ingl\u00e9s, OFAC). Una vez que la informaci\u00f3n es verificada, se env\u00eda por correo una tarjeta personalizada, con el nombre en relieve, al domicilio del consumidor. Generalmente no se aceptan las casillas de correo a menos que se incluya un domicilio con calle y n\u00famero en la ficha del cliente. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Las recargas de la tarjeta deben ser realizadas en forma personal llevando la tarjeta a las oficinas del agente en Estados Unidos solamente.<span>&nbsp; <\/span>Las verificaciones posteriores de OFAC son reiteradas con cada recarga, y cada 30 d\u00edas junto a toda la base de datos de los titulares de tarjetas.<span>&nbsp; <\/span>Tambi\u00e9n se permiten las recargas mediante un dep\u00f3sito directo realizadas por un \u00fanico empleador. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Para los empleadores, el banco realiza una revisi\u00f3n de diligencia debida, obtiene su n\u00famero de identificaci\u00f3n impositiva y realiza verificaciones de OFAC y de la Oficina de Mejores Negocios. Tambi\u00e9n verifica con el estado que los empleadores operan en el mismo para asegurarse que est\u00e1n registrados. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Los agentes que inscriben a los clientes y recargan las tarjetas prepagas deben contar con un programa documentado de cumplimiento con la Ley de Secreto Bancario\/ALD.<span>&nbsp; <\/span>Western Union revisa todos los programas de cumplimiento ALD de sus agentes \u2013 incluyendo el monitoreo y reporte de actividad sospechosa \u2013 en forma mensual, de acuerdo con la evaluaci\u00f3n del riesgo. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">En esta parte del programa es importante recordar la interacci\u00f3n del cumplimiento con la comercializaci\u00f3n: los proveedores de tarjeta prepaga no deber\u00edan promocionar en exceso determinadas caracter\u00edsticas de la tarjeta, como el anonimato.<span>&nbsp; <\/span>La mayor\u00eda de los consumidores son gente razonable y comprenden la necesidad de lograr un equilibrio entre la privacidad y la transparencia para lograr la seguridad del sistema financiero.<span>&nbsp; <\/span>Un extremo de la comercializaci\u00f3n basado enteramente en el anonimato est\u00e1 unido a la atracci\u00f3n del elemento equivocado. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><strong><span lang=\"ES\">L\u00edmites de las transacciones<o:p><\/o:p><\/span><\/strong><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Los l\u00edmites de las transacciones promueven el uso adecuado que se busca y brindan varios puntos a tener en cuenta para el monitoreo de la transacci\u00f3n.<span>&nbsp; <\/span>Los l\u00edmites est\u00e1n sujetos a revisi\u00f3n y cambios, pero en el caso de Western Union actualmente incluyen:&nbsp; <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<ul style=\"margin-top: 0in; list-style-type: disc;\">\n<li class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Plazo de vigencia de la tarjeta de dos a\u00f1os<o:p><\/o:p><\/span><\/li>\n<li class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">L\u00edmite de carga de US$950 cada 24 horas<o:p><\/o:p><\/span><\/li>\n<li class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">L\u00edmite de saldo de US$2.500<o:p><\/o:p><\/span><\/li>\n<li class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">L\u00edmite de carga mensual acumulada de US$9.500<o:p><\/o:p><\/span><\/li>\n<li class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">M\u00e1ximo de 10 cargas por mes<o:p><\/o:p><\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">En este caso, el programa no permite cuentas con tarjetas duales \u2013 una cuenta con dos tarjetas para obtener dinero de la misma \u2013 las que se est\u00e1n convirtiendo en un medio popular para remitir fondos.<span>&nbsp; <\/span>Esa clase de programa requiere medidas mucho m\u00e1s severas para la identificaci\u00f3n de identidades y para ejercer el control sobre el usuario a distancia.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><strong><span lang=\"ES\">Monitoreo y reporte de transacciones <o:p><\/o:p><\/span><\/strong><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">En el mundo de los negocios de servicios monetarios (NSM), el monitoreo de las transacciones generalmente es la mejor forma de \u201cconocer al cliente\u201d.<span>&nbsp; <\/span>Ello es as\u00ed porque las relaciones NSM\/consumidor se basan m\u00e1s frecuentemente en transacciones que en una cuenta. Con las transacciones de transferencia de dinero, por ejemplo, el conocimiento de los patrones de las transacciones del cliente llena el vac\u00edo que crea la ausencia de informaci\u00f3n m\u00e1s detallada de la cuenta.<o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">En el caso de Western Union, la actividad de carga de la tarjeta prepaga est\u00e1 sujeta al monitoreo seg\u00fan ciertos l\u00edmites y con determinados criterios, incluyendo: la actividad diaria y mensual, la actividad principal por banda, y la frecuencia de compras y recargas.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">El monitoreo facilita el reporte de actividad sospechosa a nivel acumulado de la red, que complementa tal reporte a nivel del agente. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Tanto los NSMs primarios como sus agentes son responsables por el monitoreo y el reporte de actividad sospechosa.<span>&nbsp; <\/span>Los agentes lo practican a nivel de la transacci\u00f3n a trav\u00e9s del contacto directo con el cliente.<span>&nbsp; <\/span>Los NSMs primarios tienen una visi\u00f3n completa de red y conducta objetiva, junto con el an\u00e1lisis realizado de acuerdo con la informaci\u00f3n obtenida del volumen de transacciones totales. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Esta visi\u00f3n dual del monitoreo de las transacciones provee un sistema completo para comprender la actividad del consumidor e identificar cualquier actividad sospechosa, que es la columna vertebral del reporte efectivo. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Adem\u00e1s de monitorear la actividad de carga, Western Union recibe un resumen de actividad mensual del usuario final para facilitar el monitoreo y reporte adicional de las compras hechas por el consumidor con la tarjeta, de acuerdo con ciertas reglas comerciales.<span>&nbsp; <\/span>Esto complementa el monitoreo y reporte de actividad sospechosa (IAS) realizado por el banco emisor, el BankFirst, que monitorea a ciertos tipos de comercios (alquiler de autos, aerol\u00edneas, etc.) y la actividad de transacciones extranjeras. <br \/>&nbsp;<br \/> <strong>Regulaci\u00f3n y promesas razonables <o:p><\/o:p><\/strong><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">A\u00fan as\u00ed, los cr\u00edticos pueden decir que tales programas ALD, a pesar de su rigor, no dan un control completo sobre el usuario final de una tarjeta prepaga.<span>&nbsp; <\/span>Esto puede ser cierto, pero s\u00f3lo en cierta medida.<span>&nbsp; <\/span>Y, podr\u00eda decirse que lo mismo es cierto con otros mecanismos de pago, incluyendo las tarjetas de cr\u00e9dito, cheques y ciertamente con el dinero en efectivo. <o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Es verdad que se necesita cierta claridad en la regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n.<span>&nbsp; <\/span>La regulaci\u00f3n adecuada deber\u00eda reconocer la naturaleza de alta tecnolog\u00eda de las tarjetas prepagas y no deber\u00eda tratar de conseguir una soluci\u00f3n menor que satisfaga las \u201cnecesidades\u201d proveedores de bajo costo y tecnolog\u00eda deficiente.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">El cumplimiento ALD es, por necesidad, un negocio de alta tecnolog\u00eda, y la regulaci\u00f3n deber\u00eda acompa\u00f1ar la creaci\u00f3n de programas basados en la tecnolog\u00eda, que tengan la capacidad de hacer cumplir los l\u00edmites de las transacciones e identificar y reportar cualquier comportamiento sospechoso.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Los emisores experimentados comprenden estos desaf\u00edos y comienzan desde la base de requerir controles de cumplimiento ALD claros y amplios.<span>&nbsp; <\/span>Y, cuando el emisor y sus socios tengan una visi\u00f3n compartida de los riesgos y responsabilidades asociados con las tarjetas prepagas, posiblemente los programas ALD atender\u00e1n y dar\u00e1n respuesta a los temas de preocupaci\u00f3n del gobierno.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\">Yendo m\u00e1s lejos, el controlar el riesgo asociado con las tarjetas prepagas requerir\u00e1 identificar las mejores pr\u00e1cticas que pueden resultar en regulaciones efectivas y aplicables.<span>&nbsp; <\/span><o:p><\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><span lang=\"ES\"><o:p>&nbsp;<\/o:p><\/span><\/p>\n<p class=\"MsoNormal\" style=\"margin: 0in 0in 0pt;\"><em><span lang=\"ES\">Por Peter Ziverts, vicepresidente, Sociedades Externas\/Cumplimiento ALD Western Union Financial Services Inc., y Jeremy Kuiper, director administrador, Soluciones de Valor Acumulado, BankFirst (Sioux Falls, Dakota del Sur, EE.UU.).<\/span><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Disminuir los riesgos de las tarjetas prepagas: las herramientas de una compa\u00f1\u00eda La Evaluaci\u00f3n de Amenaza de Lavado de Dinero, [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"featured_media":0,"template":"","categoria_de_base_de_conocimient":[299],"etiqueta_de_base_de_conocimiento":[],"categoria_multimedia":[],"class_list":["post-5495","articulos","type-articulos","status-publish","hentry","categoria_de_base_de_conocimient-articulos-y-mas-informacion"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.6 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Disminuir los riesgos de las tarjetas prepagas \u2013 las herramientas de una compa\u00f1\u00eda | Plus Comply<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"El equipo de Plus Comply puede ayudarte a implementar en s\u00f3lo 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