{"id":5508,"date":"2011-06-17T14:03:00","date_gmt":"2011-06-17T14:03:00","guid":{"rendered":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=tarjetas-prepagas-evolucionan-como-amenaza-de-lavado-de-dinero-y-terrorismo"},"modified":"2011-06-17T14:03:00","modified_gmt":"2011-06-17T14:03:00","slug":"tarjetas-prepagas-evolucionan-como-amenaza-de-lavado-de-dinero-y-terrorismo","status":"publish","type":"articulos","link":"https:\/\/pluscomply.com\/?articulos=tarjetas-prepagas-evolucionan-como-amenaza-de-lavado-de-dinero-y-terrorismo","title":{"rendered":"Tarjetas prepagas evolucionan como amenaza de lavado de dinero y terrorismo"},"content":{"rendered":"

No es un delito simple de cometer.  Robar las tarjetas de cr\u00e9dito de alguien, comprar art\u00edculos electr\u00f3nicos en l\u00ednea y revender mercader\u00eda robada en l\u00ednea a cambio del dinero digital E-Gold. Luego utilizar ese dinero digital para comprar tarjetas prepagas, lo que le permite gastar los fondos en forma an\u00f3mina en cualquier lugar del mundo. 

Por hacer todo eso fue condenada una familia de Nueva Jersey en febrero. Vadim Vassilenko, Yelena Barysheva y su hijo, Alexey Baryshev, est\u00e1n acusados de canalizar m\u00e1s de US$25 millones de fondos il\u00edcitos para clientes de Europa del Este a trav\u00e9s de su negocio de servicios monetarios (NSMs) no autorizado ubicado en Manhattan, el Western Express International Inc.  Durante una investigaci\u00f3n en su hogar, los investigadores encontraron m\u00e1s de US$100.000 en efectivo y miles de tarjetas prepagas.

La investigaci\u00f3n sobre robo de identidad realizada por el Fiscal de Distrito de Manhattan sac\u00f3 a la luz una operaci\u00f3n compleja con tecnolog\u00eda de avanzada utilizada para lavar dinero usando tarjetas prepagas, y utilizando herramientas de lavado de dinero que han dejado perplejos a agencias de cumplimiento legal, la industria de servicios monetarios y a los reguladores de EE.UU.

La r\u00e1pida proliferaci\u00f3n de tarjetas prepagas utilizadas tanto como un veh\u00edculo como tambi\u00e9n como una herramienta nueva en el tr\u00e1fico internacional de drogas, junto con la falta de claridad regulatoria, han provocado un complejo debate entre la industria y el gobierno.  A\u00fan as\u00ed, los reguladores son reticentes a poner sobre el producto financiero cada vez m\u00e1s amplio regulaciones complicadas. 

\u201cEsta es una ley dif\u00edcil, muy dif\u00edcil\u201d, dijo William D. Langford, director asociado para programas y pol\u00edticas de la Red de Control de Cr\u00edmenes Financieros (por sus siglas en ingl\u00e9s, FinCEN) del Departamento del Tesoro de EE.UU.  \u201cLa Ley de Secreto Bancario no puede ser un impedimento para el desarrollo de productos financieros importantes y v\u00e1lidos\u201d. 

Las tarjetas prepagas, o de valor acumulado, tienen las mismas caracter\u00edsticas que hacen que el dinero en efectivo atraiga a los criminales. Pueden ser transportadas f\u00e1cilmente, tienen valor econ\u00f3mico, pueden ser intercambiadas y, lo m\u00e1s importante, son an\u00f3nimas\u201d, dijo David Landsman, director ejecutivo de la Asociaci\u00f3n Nacional de Remesadores de Dinero.

\u201cSon dinero en efectivo con esteroides\u201d dijo Landsman.

Las tarjetas, muchas de las cuales tienen el nombre de Visa o MasterCard, pueden ser adquiridas y \u201ccargadas\u201d con dinero por otra persona y ser utilizadas como tarjetas normales de cr\u00e9dito por otra persona para realizar compras o para hacer extracciones en cajeros autom\u00e1ticos.  Dado que casi nunca se pide identificaci\u00f3n para las compras o extracciones, no hay forma de monitorear qui\u00e9n est\u00e1 utilizando realmente la tarjeta.

Temores de desventajas competitivas
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Los compradores de tarjetas en EE.UU. cargaron cerca de US$70.000 millones en las tarjetas prepagas en el 2003, de acuerdo con el Informe Nilson, un bolet\u00edn de la industria de tarjetas. El Grupo Tower estima que el mercado de tarjetas prepagas en EE.UU. alcanzar\u00e1 los US$347.000 millones para el 2007, y Visa International espera que el mercado global alcance los US$2 billones para el fin de la d\u00e9cada.

Si bien los vendedores de tarjetas prepagas son considerados negocios de servicios monetarios bajo la Ley de Secreto Bancario (LSB), no est\u00e1n obligados a registrarse con FinCEN o a presentar informes de transacci\u00f3n sospechosa (IASs), como deben hacerlo otros NSMs.  Incluso la definici\u00f3n regulatoria de \u201cvalor acumulado\u201d que fue redactada en los \u201890 antes de que el mercado explotara, no incluye a las transacciones de tarjetas de cr\u00e9dito.

En el caso de Nueva York, se presentaron 29 IASs ante FinCEN sobre Vassilenko y otros 51 fueron presentados sobre Western Express por bancos y NSMs, de acuerdo con un informe de cumplimiento legal obtenido por lavadodinero.com.  Ninguno de ellos, sin embargo, fue presentado por negocios que operan como vendedores de tarjetas prepagas solamente.

\u201cLos NSMs ahora son instituciones financieras designadas y tienen que reportar las transacciones en efectivo por m\u00e1s de US$10.000 y presentar IASs\u201d, dijo Don Semesky, jefe de la Oficina de Operaciones Financieras de la Administraci\u00f3n de Control de Drogas (por sus siglas en ingl\u00e9s, DEA) de EE.UU.  \u201cEl abuso de los NSM se presenta cuando aceptan una bolsa de dinero en efectivo de, digamos, una organizaci\u00f3n que vende drogas, y lo procesa como si el mismo proviniera de 200 personas distintas.  Eso es estructuraci\u00f3n interna.  Posteriormente, en el siguiente paso, depositan ese dinero en efectivo en el banco y el banco debe reportarlo.  El banco puede hacer todo de manera correcta, pero no sabe si el NSM vendi\u00f3 1.000 instrumentos prepagos a la misma persona\u201d.

Algunos estados ahora habilitan a los vendedores de tarjetas prepagas como a otros NSMs, pero dado que la mayor\u00eda no sigue este proceso, \u201cla mayor\u00eda de las compa\u00f1\u00edas opera fuera de los regimenes estatales\u201d, dijo Landsman. \u201cActualmente los vendedores de tarjetas de valor acumulado que est\u00e1n cumpliendo m\u00e1s est\u00e1n teniendo un golpe de la competencia porque los compradores pueden ir a otros vendedores y esquivar las regulaciones\u201d. 

TranSend, un negocio con sede en Ohio que vende y procesa tarjetas prepagas MasterCard y Maestro para bancos emisores, es una de esas compa\u00f1\u00edas proactivas. 
Las tarjetas Axcess America de la compa\u00f1\u00eda Mastercad pueden ser de hasta US$2.500, pero la compa\u00f1\u00eda les permite a los clientes cargar s\u00f3lo US$500 en la tarjeta cada vez.  Para cubrir los costos de mantenimiento, la compa\u00f1\u00eda cobra US$4 para cargar la tarjeta, alrededor de US$1,50 por cada extracci\u00f3n en cajeros autom\u00e1ticos y US$0,75 por las compras en los puntos de venta. 

En la mayor\u00eda de los estados, TranSend no es considerada un NSM porque opera como agente de bancos emisores, que ya est\u00e1n sujetos a regulaciones de la LSB, como la identificaci\u00f3n de clientes y el reporte de actividad sospechosa.

Sin embargo, TranSend est\u00e1 obteniendo licencias estatales de manera preventiva (actualmente tiene licencias en ocho estados, est\u00e1 exenta en nueve y tiene solicitudes pendientes en otros) y est\u00e1 cumpliendo las regulaciones de la LSB que rigen a los NSMs, a\u00fan cuando no est\u00e1 obligada a ello a nivel federal, dijo David Hubbard, gerente de cumplimiento de TranSend.

La compa\u00f1\u00eda ingresa la informaci\u00f3n de los clientes en una base de datos y verifica sus identidades en el sistema LexisNexis y las listas de la Oficina de Control de Activos Extranjeros.  Su sistema de monitoreo rastrea la cantidad de tarjetas de cr\u00e9dito compradas por cada cliente y la frecuencia de las compras de tarjetas y cargas de efectivo.  La compa\u00f1\u00eda luego reporta las tarjetas utilizadas o cargadas frecuentemente tanto ante FinCEN como ante el Servicio de Rentas Internas, su regulador principal.

Pero no existe un sistema que est\u00e9 vigente para acumular las transacciones de clientes de distintos vendedores, dijo Landsman.

\u201cLa gente que no obtiene licencias y est\u00e1 realizando actividades menos profesionales est\u00e1 da\u00f1ando al resto de la industria\u201d, dijo Hubbard. \u201cExiste gente all\u00ed afuera que no est\u00e1 cumpliendo las regulaciones\u201d.

Drogas compradas con tarjetas
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La DEA comparte esas preocupaciones, pero por razones diferentes.  Las tarjetas prepagas se est\u00e1n convirtiendo en una herramienta vital para los traficantes de drogas \u2013 y de manera m\u00e1s notable, por los compradores de drogas \u2013 porque las mismas llaman menos la atenci\u00f3n que el dinero en efectivo, dijo Semesky.

\u201cSi usted va a un negocio de art\u00edculos electr\u00f3nicos y compra una TV de pantalla grande, estereo, etc., usted genera menos sospechas con una tarjeta de pl\u00e1stico que con una bolsa llena de efectivo\u201d, dijo Semesky.  \u201cSi usted tiene una organizaci\u00f3n de metanfetamina operando en una \u00e1rea aislada en M\u00e9xico, es much\u00edsimo m\u00e1s f\u00e1cil cargar tarjetas prepagas en EE.UU. y retirar el dinero en M\u00e9xico.  Entonces disminuye los riesgos de llevar ese efectivo a trav\u00e9s de la frontera o incluso de ser robado por un grupo de bandidos en M\u00e9xico.  No existe el honor entre los ladrones\u201d.

Actualmente, la DEA est\u00e1 persiguiendo agresivamente el flujo de dinero en el tr\u00e1fico de drogas, incluyendo el abuso de las tarjetas prepagas, y est\u00e1 \u201ctratando de adelantarse a la curva\u201d, ense\u00f1ando estrategias de identificaci\u00f3n de los clientes a las compa\u00f1\u00edas que las emiten.

\u201cEl dinero que vuelve a las fuentes es el dinero utilizado para financiar el siguiente ciclo de drogas\u201d, dijo Semesky.

Incluso Jeffrey Ross, de la Oficina de Financiaci\u00f3n del Terrorismo y Cr\u00edmenes Financieros del Departamento del Tesoro, advirti\u00f3 en la 11ra. Conferencia Anual de Money Laundering Alert realizada en marzo que el rastro del dinero del 11\/9 se hubiera perdido si los secuestradores hubieran utilizado tarjetas prepagas.

Estableciendo est\u00e1ndares de la industria
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Las agencias de cumplimiento legal, los reguladores financieros y los remesadores de dinero est\u00e1n de acuerdo en que es necesario hacer algo para proteger a la industria de tarjetas prepagas.  Simplemente no han encontrado una soluci\u00f3n. 

Las asociaciones de remesadores de dinero quieren que los estados unifiquen sus requisitos para otorgar licencia y que el gobierno de EE.UU. establezca est\u00e1ndares nacionales para todo aqu\u00e9l que realice una transmisi\u00f3n de negocio de servicios monetarios, incluyendo los vendedores minoristas que venden tarjetas prepagas de obsequio de \u201csistema cerrado\u201d.  Los vendedores minoristas de esas tarjetas, como Wal-Mart, Gap o Best Buy, no est\u00e1n regulados por nadie porque no son NSMs.

\u201cEstamos pidiendo una certificaci\u00f3n nacional\u201d, en lugar de una licencia, dijo Landsman.

\u201cLicenciar implica criminalidad, y, adem\u00e1s, no pueden licenciarlos ahora, porque los negocios como [TranSend] est\u00e1n ubicados en una zona gris.  Si seguimos adelante con la certificaci\u00f3n, en una d\u00e9cada, los est\u00e1ndares estar\u00e1n acordados en su mayor parte, los t\u00e9rminos estar\u00e1n mejor definidos, y, para entonces, las mejores compa\u00f1\u00edas estar\u00e1n todas certificadas. Entonces podr\u00e1 hacerse que sea obligatorio\u201d.

Pero las regulaciones para las tarjetas prepagas de obsequio no ayudar\u00e1n a la DEA, porque los traficantes de drogas est\u00e1n m\u00e1s atra\u00eddos por las tarjetas prepagas de \u201csistemas abiertos\u201d. 

\u201cExisten solamente pocas cosas de Wal-Mart o Best Buy que un traficante de drogas pueda querer\u201d, dijo Semesky. \u201cUsted no puede comprar el siguiente cargamento de coca con una de esas tarjetas\u201d.

Compartiendo la carga
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Langford reconoce que ni \u00e9l ni FinCEN, tienen las respuestas.

Sin embargo, dijo que FinCEN planea publicar un anuncio anticipado de propuesta de regulaci\u00f3n para reunir comentarios sobre c\u00f3mo actualizar las regulaciones NSM en relaci\u00f3n a las tarjetas prepagas.

\u201cEstamos comenzando a recibir pedidos de la industria queriendo establecer programas [de tarjetas de valor acumulado], y queriendo hacerlo de la forma correcta\u201d, dijo Langford.  \u201cEl problema es que no podemos responder a ellos sin redactar las regulaciones.  Las regulaciones [NSM] no dan respuesta a las preguntas, y eso es insostenible\u201d.
\u201cNosotros todav\u00eda estamos aprendiendo, tambi\u00e9n\u201d, dijo.

A\u00fan as\u00ed, muchos remesadores de dinero est\u00e1n de acuerdo en que si las instituciones financieras emisoras fueran consideradas responsables, ser\u00edan m\u00e1s aptas para tratar con vendedores reconocidos, de confianza.

\u201cCada valor acumulado en el mundo, incluyendo el dinero electr\u00f3nico, tiene en alg\u00fan momento un punto de conexi\u00f3n con el sistema bancario\u201d, dijo Landsman. \u201cSiguiendo la tradici\u00f3n, el punto de ataque es ir a los bancos emisores.  Ellos tienen el control de la cadena de distribuci\u00f3n de la misma forma en que la tienen los remesadores de dinero: hacer responsables [a los bancos] licenciatarios\u201d.

Cherie Hamblin, vicepresidente de cumplimiento de TSYS Prepaid, dijo en la conferencia que ella le gustar\u00eda que esos bancos emisores dejen de \u201cpasar las obligaciones regulatorias a los procesadores\u201d, y \u201ccontrolen m\u00e1s\u201d.  

\u201c[La responsabilidad] deber\u00eda ser compartida\u201d, dijo Semesky. \u201cLos delincuentes son muy, muy inteligentes. Pueden hacer que su negocio sea encontrar la vulnerabilidad en cualquier sistema. Lo mejor que puede hacerse es tener las mejores salvaguardas\u201d.
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