El sistema de banca móvil y envío de dinero por telefonía celular son una oportunidad más que un problema de cumplimiento antilavado, especialmente cuando introducen a los usuarios al sistema financiero formal, según expresó Jean Pesme, gerente de la unidad de integridad del mercado financiero del Banco Mundial.
Mientras que los servicios móviles presentan riesgos de lavado de dinero, las transacciones dentro del sector financiero formal son fáciles de monitorear y regular, dijo Pesme. Las vulnerabilidades de las transacciones móviles, incluyendo la posibilidad de las transacciones anónimas, pueden ser direccionadas a través de los controles tecnológicos clásicos antilavado de dinero, afirmó el experto.
Pesme, quien formalmente trabajó como jefe de la oficina del sistema financiero internacional del Tesoro Público de Francia, habló con la reportera Larissa Bernardes acerca del programa bilateral CRA (por sus siglas en inglés de Remittance Corridor Analysis) del Banco Mundial y lo que las instituciones pueden esperar del organismo multilateral para el año venidero. Además hizo importantes recomendaciones de cumplimiento. A continuación presentamos una versión editada de la conversación:
-El año pasado el Banco Mundial emitió un reporte sobre los riesgos de lavado de dinero de la banca en teléfonos móviles. ¿Cuáles son los riesgos más grandes?
Hubo preocupación acerca de los riesgos de lavado de dinero (ALD) y financiamiento del terrorismo asociados con los sistemas financieros a través de telefonía móvil (m-FS por sus siglas en inglés de Mobile Phone Financial Services). Algunos estaban preocupados porque estos pudieran ser usados para lavar dinero más fácilmente que otros instrumentos financieros en países en desarrollo. Además, la misma industria está consternada de que estos temores puedan afectar el desarrollo de estos servicios. Entonces el equipo decidió hacer un análisis de los riesgos actuales y de las fortalezas del sistema en contra de los métodos clásicos de lavado y financiamiento del terrorismo.
Actualmente hay varios riesgos. Primero el anonimato: esto implica el establecimiento de las relaciones de negocio con contrapartes desconocidas o sin interacción cara a cara. La forma de combatir esto es adelantando las adecuada debida diligencia a los clientes y los procedimientos de conozca a su cliente mientras lo convierten [a la banca móvil] en sistemas más inteligentes, adaptándolos a las especificaciones de la industria ALD / CFT.
Países como Brasil y Sudáfrica han sido muy innovadores en los procedimientos de implementación de la debida diligencia de los clientes en la banca móvil.
Segundo, hay la posibilidad de conducir transacciones, por ejemplo remesas, a través de varias cuentas móviles. Si tú no eres cuidadoso, no sabrás que todas estas transacciones fueron realizadas por la misma persona.
La forma de lidiar con esto contempla el establecer límites a las transacciones, creando perfiles de clientes, estableciendo la obligación de reportar y compartir información con las autoridades supervisoras. La Unidad de Inteligencia Financiera de Hong Kong ha estudiado recientemente los patrones de remesas móviles para desarrollar las “banderas rojas” en el sector.
Finalmente… ¿cómo puedes monitorear transacciones que ocurren inmediatamente? La mejor forma es a través de controles internos, monitoreo interno por proveedores de servicios y desarrollando procedimientos de mitigación de riesgos para saber cuánto puedes controlar.
Al final del día, es nuestra conclusión que los riesgos de lavado y financiamiento del terrorismo pueden ser mitigados mediante los métodos clásicos de control antilavado, pero bien adaptados.
-¿Son realmente un problema los servicios de banca móvil?
Primero que todo, no es un problema… es una oportunidad de traer personas de la banca informal dentro del sistema financiero formal. Hay un nivel de sencillez y accesabilidad que hace más atractiva a la industria. Desde la perspectiva del lavado de dinero, tú siempre quieres tener a las personas en el sector informal y no en el lado informal, desde que tú aplicas las regulaciones y los controles apropiados.
-¿Cuáles son los países con más usuarios de banca por telefonía móvil? ¿Usted cree que los m-FS lleguen a ser populares en Estados Unidos?
Hay dos grandes usuarios de m-FS en el mundo: Kenya y Filipinas. Kenya tiene una población de 38 millones de habitantes, de los cuales 18.3 millones usan la banca móvil. Este sector también es grande en Filipinas, Sur África y Zambia.
La industria está creciendo y evolucionando rápidamente, ha cambiado mucho en los últimas 3 años y nosotros estamos actualmente trabajando en una versión actualizada de nuestros documentos de banca móvil.
-¿Puede darnos más detalles sobre esa actualización del reporte?
Lo que estamos haciendo es dándole ejemplos prácticos a los países en la implementación de efectivas regulaciones ALD / CFT en el sector de banca móvil, con más orientación en los términos de lo que las autoridades deben hacer. Esta les dará una guía para las regulaciones específicas de m-SF que deben crear buenas prácticas y una buena supervisión. Hubo muchas discusiones con las autoridades reguladoras para elaborar este reporte, al igual que con los empresarios, quienes están muy preocupados por la percepción de que sus productos son de alto riesgo.
-¿Cuándo espera que el documento sea publicado?
Espero que sea lanzado durante la próxima primavera.
-¿Con que frecuencia su equipo trabaja con el Grupo de Acción Financiera (GAFI)?
Yo debería decir que hay dos formas (en la relación con GAFI): una formal u otra informal. Formalmente nosotros somos observadores de los cuerpos regionales del GAFI, pero nuestra alianza va más allá de eso. Nosotros hacemos auditoría de países, con un foco primordial en naciones de baja capacidad y las que no son miembros del GAFI. La mayoría de uestro personal tiene una larga experiencia de trabajo con el GAFI.
-¿Qué clase de asistencia técnica es más necesaria a nivel internacional?
Algunos países han procedido bien al desarrollar marcos regulatorios, pero ahora necesitan mejorar los esfuerzos de supervisión y control. Algunas veces, la información recibida mediante reportes de operaciones sospechosas no es usada efectivamente. Esto pasa en muchos países, no sólo en los de bajos ingresos, pero el impacto es mayor en los países en vías de desarrollo.
Pero en general, hemos visto que muchos países tienen los elementos básicos en su lugar o al menos alguna supervisión preventiva. Ahora tenemos que trabajar con ellos para que estos sistemas funcionen efectivamente y sean implementados adecuadamente… que ellos produzcan resultados es un gran desafío.
-¿Puede usted explicarnos qué es el programa bilateral CRA (bilateral Remittance Corridor?
Es una herramienta desarrollada por el Banco Mundial hace varios años, que examina el corredor de remesas entre dos naciones. Nosotros usualmente miramos a ambos, al emisor y al receptor de las remesas y los riesgos envueltos para cada uno. Describimos la anatomía de ese corredor o pasillo, los participantes envueltos y el marco regulatorio. Además recomendamos como mejorar el uso de canales que sean menos propensos al abuso facilitando el flujo legítimo.
-Su último reporte CRA fue sobre el corredor de remesas existente entre Canadá y Haití/Jamaica. ¿Cuál es la amenaza más grande de lavado de dinero cuando se transfiere dinero entre estas naciones?
Una de las principales preocupaciones es el lavado procedente del tráfico de drogas. Canadá tiene una población significativa de haitianos y jamaiquinos. Entonces ellos querían [Canadá] que realizáramos un estudio que les permitiera entender el fenómeno de las remesas para estas dos naciones y el riesgo de que estas remesas sean utilizadas con fines criminales. Una de sus preguntas fue cómo mejorar sus mecanismos de control. Haití y Jamaica, desde la perspectiva de receptores, también se interesaron en los resultados del estudio.
-¿Qué clase de medidas deben implementar las proveedoras de servicios de remesas para asegurarse que no están ayudando al lavado de dinero?
Los requerimientos son similares a los de cualquier tipo de institución financiera. Debida diligencia, reporte de actividades sospechosas, controles internos y capacitación. Los bloques del edificio son los mismos. La diferencia clave es cómo se adaptan estos elementos a cada industria específica.
Hay muchos clientes en este negocio. La mayoría de las transacciones son muy pequeñas, pero todavía es necesario aplicar una aproximación basada en el riesgo para que poder detectar algo que sea inusual. Pero el reto es que esto no sea costoso y que los requerimientos no sean muy pesados para los clientes. Si les pones muchos requisitos a los clientes, ellos se regresan al sistema informal de remesas.
-¿Qué pueden hacer las remesadoras para evitar perder clientes y que estos se vayan al sector informal?
Esto depende del tipo de servicio que suministre a los clientes: rapidez, conveniencia, horas de operación, ubicación, familiaridad cultural o étnica y, definitivamente, lo confortable que ellos se sientan para entrar a tu negocio con la premisa de que les van a hacer preguntas. Algunos proveedores pueden ser mejores en unos elementos que en otros.
Una de las cosas que son atractivas en el sector de la banca informal, es que muchas veces ofrece servicios y productos que no están disponibles en la banca formal. Pero las remesadoras formales y otras instituciones pueden trabajar en el desarrollo de productos y servicios similares para ser más atractivos.
-Como gerente de la unidad de integridad del mercado financiero del Banco Mundial… ¿cómo es un día típico de trabajo?
Muchas reuniones… pero mi trabajo es variado. Una parte es estar seguro de que la Unidad contribuya con la orden del Banco Mundial de establecer un sistema financiero estable y sin corrupción. Además de esto, queremos estar seguros que el trabajo que hacemos sea lo más útil posible para nuestros países clientes, socios externos e internos, y para asegurar la calidad de nuestro trabajo de asistencia. Un día normal, yo administro recursos, personal, presupuesto y debo asegurar que permitan cumplir con nuestra estrategia.
-¿Qué se puede esperar del Banco Mundial el venidero año 2010?
La actualización del reporte sobre banca mediante telefonía móvil. También un documento sobre la regulación y la supervisión de los proveedores de servicios de remesas. Este tendrá las lecciones aprendidas mediante el análisis de los 14 programas bilaterales CRA.
Hace poco emitimos un reporte sobre las personas expuestas políticamente orientado a las instituciones financieras y los organismos supervisores. También estamos desarrollando un documento sobre los sujetos corporativos y cómo pueden ser utilizados para lavar dinero; esperamos publicarlo el venidero verano (a mediados de 2010).
