El sector de las remesas tiene en su contra ser un sector vulnerable, no exento de polémica y que siempre está en el punto de mira de los reguladores más exigentes. Por este motivo, Juan Llanos, director de cumplimiento de Unidos Financial Services se adentra en el sector para desmitificar la imagen “injusta” que sufren, cuál es la situación del sector en Europa y mostrar, entre otras cosas, que un buen programa de cumplimiento empieza por la cultura de la empresa. Además, Llanos nos presenta ejemplos de casos de lavado en el sector de las remesas y consejos prácticos para evitar detectar operaciones sospechosas
¿Cuál es tu conocimiento sobre la realidad europea en el sector de las remesas?
Desde que salió toda la normativa regulatoria en Europa, lo que veo en Europa es que hubo un entendimiento desde el principio realmente en cómo deberían ser los controles, me parece uno de los regimenes más estrictos y justos a la hora. Estricto porque se requiere identificación para un dólar en adelante, no hay un límite alto como en Estados Unidos u otras jurisdicciones, entonces todo el mundo tiene que identificarse, es la regla para todas las instituciones financieras. Segundo, me parece que es justo porque tiene un sistema de computación y un sistema de captación de datos impresionante, de reportes en línea o a través de envíos de archivos y cargan en su plataforma centralizada de forma inmediata y dan retroalimentación constante a los sujetos obligados. Lo más difícil fue, por ejemplo la exclusividad de las agencias, los agentes no pueden mantener bajo un mismo techo varias licenciadas, eso también es un sistema que me parece excelente y que tal vez seria la solución para el problema de la estructuración en Estados Unidos.
¿Es Europa más débil entonces en sus controles?
Hay dos factores, el sistema de Estados Unidos es más estricto en cuanto a las relaciones bancarias y las relaciones con los clientes, está el temor de muchos de los estados extranjeros a manejar dólares por el tema del amplio poder que tiene Estados Unidos de congelar cuentas extranjeras simplemente por tener 1 dólar. Cuando el dólar toca otra jurisdicción según el “Patriot Act” tiene la facultad de en caso de actividad sospechosa congelar los fondos. Eso es como que está fortaleciendo el sistema financiero contra el delito financiero, pero Estados Unidos está más restrictivo para el movimiento económico. Por un lado hay un incentivo para irse a otros países donde sea más racional, aunque creo que también hay un poco de política, la guerra el terror justifica esa agresividad del gobierno norteamericano. Muchas empresas están haciéndose públicas o listando sus acciones en Europa por primea vez porque es más fácil pasar el régimen europeo.
¿Cree que las presiones regulatorias en el campo de las remesas han estigmatizado el sector?
Hace muchos años que tratamos de ver si es justo este nivel de presión. Creo que por un lado si porque es obvio que hay casos donde se lava en que se utilizan este tipo de empresas aunque no he visto montos exorbitantes en el dinero lavado, como por ejemplo el fraude bancario en Societe Generale.
En los últimos años se han lavado US$100.000 millones. Es justo que se ataque a todos los que cometan delito pero creo que la proporción de lavado que hay a través de las remesadoras y todos los MSB’s es mucho más baja que la que se ejerce en otros servicios financieros. Ahora seguramente se van a descubrir en los seguros o la banca privada, los paraísos fiscales, hay muchísimos lugares donde se lava dinero en muchísima más proporción que en las remesadoras. En los últimos 6-7 años hemos establecido controles impresionantes en la operación, el análisis transaccional, trabajamos en varios niveles a nivel agencia, a nivel oficina, a nivel corresponsalía y hay controles en toda la cadena de pago. Es mucho más difícil hoy pasar dinero por una remesadora que antes.
¿Qué consejos prácticos daría para detectar una operación sospechosa?
Cómo hacerlo es la gran pregunta. Para mi es fundamental primero saber cómo se puede lavar dinero, qué metodologías hay y la más básica es la estructuración y yo hablo de la estructuración en general, no para evadir identificarse, ya que se puede lavar dinero mandando US$300, 200 o 500 debajo de los niveles de identificación que es lo que se llama micro estructuración. Sólo hay 3 formas de detectar una operación sospechosa: primero la observación directa, tienes que crear mecanismos para que la gente que está en el punto de venta además de la educación y la conciencia de que eso está mal es un delito, mecanismos para que inmediatamente nos avisen al departamento central de cumplimiento.
Segundo, el análisis transaccional, la observación de transacciones en la back office, el cliente se reconoce no por quien dice que es sino por lo que hace con el dinero, es fundamental y debería ser el único criterio para discriminar el análisis financiero, cómo la gente mueve el dinero y de dónde lo saca. Y la tercera forma es a través de la inteligencia, es un colega que te avisa, un cliente que te avisa, un mistery shopping con una auditoria externa, algo que viene externo a tu operación. Las 3 son parte del programa de cumplimiento.
¿Puede contarnos el ejemplo de algún caso de lavado a través de las remesas?
El caso mas fuerte que vi directamente fue una persona en St. Thomas viniendo con una lista de nombres de beneficiarios, dijo que eran nuevos parientes. El agente no hizo nada y esto fue lo peor, el agente representante de la empresa, a pesar de que yo estaba ahí, después de haberlo entrenado, de darle material… Esa persona obviamente o era corrupto y sabia lo que estaba haciendo mal o era incompetente. El tipo estaba haciendo las cosas mal, una cosa tan obvia como venir con una lista. Cuando salí de la agencia, llamé a mi analista y le dije por favor cancela todas estas transacciones viniendo de esta agencia, este fue uno de los casos mas importantes.
Otro fue un intento de soborno de mi analista de cumplimiento. Vino una persona que quería mandar US$50 o 60.000, la llamó fuera de la oficina y le quiso ofrecer US$5.000 para pasar dinero sin que ella lo detectara.
¿Si los oficiales de cumplimiento de los bancos se quejan de los altos costos de cumplimiento, que opinan los oficiales de cumplimiento de de las remesadoras?
Creo sinceramente que se puede hacer buen compliance y lo he probado con relativamente poco costo, con recursos, con inteligencia, con creatividad, innovando, y sobretodo el tema de la cultura en la empresa. Si la empresa tiene una cultura de respeto, si los gerentes y los ejecutivos superiores comunican los valores reales, honestos con todas sus acciones y sumisiones todo el tiempo van a crear una cultura donde se va a saber claramente qué es aceptado y qué no es aceptado, y no va a haber lugar a equivocarse ni a tener que comprar tecnología cara porque ya la acción de las personas va a cambiar tanto que va a haber hasta más predisposición para hacer las casas bien. Comprar un software de US$100.000 no es la solución para hacer buen compliance, la solución es tener gente inteligente, creativa, y con buena comunicación para persuadir a su audiencia.
