A pesar de los esfuerzos de cumplimiento que las empresas de seguro más serias han hecho durante los últimos años, todavía hay muchos directores, dueños y “corredores de seguros” que consideran que los riesgos del sector no ameritan tomar medidas preventivas y de control antilavado de dinero (ALD). Incluso algunos siguen afirmando que “los lavadores de dinero usan a los bancos” y “nosotros no recibimos dinero en efectivo”, como una excusa para no fortalecer sus procesos ALD.
La verdad es que los productos de seguro de vida pueden y han sido utilizados en las tres etapas del lavado de dinero:
• Colocación: usualmente se produce la adquisición de pólizas con dinero en efectivo
• Estratificación: mediante la apertura de numerosas cuentas, las cuales son creadas como vías para recibir fondos en cualquier modalidad (efectivo, cheques o giros), los cuales son transferidos desde esas cuentas en un lapso de tiempo muy corto. Se realizan varias transacciones para distanciar los fondos de su dueño y borrar el rastro del dinero.
• Integración: los fondos son mezclados en la economía legal, luego de ser retirados de la empresa de seguros.
Escenario clásico de lavado
El lavador puede comprar una póliza grande o una serie de pólizas con primas de bajos montos. El intermediario o agente asegurador no aplica una diligencia debida para detectar el origen de los fondos y para conocer al cliente, sea por su interés en la comisión que percibirá o por falta de entrenamiento o sentido común. El lavador adquiere la(s) prima(s) abonando en efectivo al intermediario, quien utiliza su propia cuenta bancaria para pagar a la compañía aseguradora o a cómplices que adquieren varias pólizas individuales en nombre del beneficiario final que es el lavador.
El lavador rescata la(s) póliza(s) por su valor en efectivo, aun cuando exista una multa por tal acción. Luego adquiere inversiones a través del corredor de valores, agregando de esta manera cobertura a la transacción original. De esta manera ha ingresado los fondos ilegales en el sistema financiero legítimo.
Un escenario distinto
El lavador retiene la póliza y garantiza un préstamo bancario con el valor de la póliza. El préstamo es utilizado para adquirir otras “inversiones” y el préstamo es repagado mediante el rescate de la(s) póliza(s) o mediante el rescate gradual de las pólizas de manera de no levantar sospechas en el banco. El ciclo del lavado está así completo. Una forma de evitar la participación en el lavado de dinero por parte de la compañía es mediante la implementación y cumplimiento de procedimientos efectivos antilavado que sean acordes con las operaciones diarias de la compañía.
Conozca Su Cliente
Como parte de un adecuado programa de prevención del lavado de dinero las empresas aseguradoras deben aplicar medidas que le permitan realizar una adecuada identificación del cliente. En tal sentido, deben exigir y verificar documentos que le permitan:
• Confirmar y tener evidencia de la identidad y domicilio
• Conocer la clase de ocupación o negocio
• Analizar la capacidad financiera del cliente comparada con la prima total abonada
• Detectar la fuente de los fondos de las primas
• Verificar el método de pago cuando es hecho en efectivo, pagos hechos por terceros o transferencias bancarias
• Revisar la historia de los seguros de los clientes como primas vigentes, historia de rescate de pólizas.
Esta información puede obtenerse de varias fuentes tales como solicitudes previas presentadas por el cliente, análisis de los antecedentes de seguros del cliente e informes complementarios sobre el historial del cliente como informes de intermediarios, cuestionarios financieros y estados financieros auditados. En algunos países hay bases de datos centralizadas que les permiten a las aseguradoras revisar el historial del cliente con otras empresas y el manejo que ha tenido con pólizas anteriores.
Intermediarios y corredores independientes
Un elemento de alto riesgo en el sector seguro son los corredores independientes. Es por eso que las empresas de seguros deben tener estrategias específicas de monitoreo, control y capacitación de sus intermediarios. El asegurador debe ser más vigilante y especialmente cuidadoso si los intermediarios operan en territorios regulados de manera no muy estricta.
Los intermediarios deberían ser monitoreados con preguntas tales como: ¿El intermediario está presentando un cliente con una prima de riesgo anormalmente elevada, especialmente si la misma es abonada en efectivo? o ¿Por qué un determinado intermediario tiene un alto nivel de rescate de pólizas?
Un aspecto clave en la prevención es la capacitación. Un asegurador no solamente debe entrenar a su personal, sino también a los intermediarios y corredores independientes, aun cuando no estuviere legalmente obligado a ello, porque éstos son la primera línea de defensa. Es fundamental instruirlos sobre los requerimientos establecidos en las regulaciones, casos de estudio reales, señales de alerta y procedimientos básicos de prevención y reporte.
La importancia del oficial de cumplimiento
El oficial de cumplimiento antilavado de dinero debería conocer todos los productos de la compañía, los procedimientos, política de suscripción, los requisitos vigentes y ser consciente de las políticas de contratación del personal y de los corredores independientes. Además, es vital que diseñe, supervise y participe en la aplicación de un adecuado programa de capacitación. En tal sentido, pudiera contar con empresas externas especializadas en entrenamiento antilavado.
El oficial de cumplimiento debe hacer:
• Inspecciones de cumplimiento al azar al personal de la compañía y sus subsidiarias, especialmente aquellas ubicados en otras regiones y/o países.
• Revisión independiente de la efectividad de los procedimientos antilavado de la compañía a través de auditores externos, como parte de sus auditorías y reuniones periódicas con los distintos departamentos para verificar la efectividad de los procedimientos. Además debe discutir casos de actividad sospechosa y las lecciones aprendidas de casos reales de lavado con su equipo.
• Monitoreo de operaciones, identificación de señales de alerta y la presentación de reportes de operaciones sospechosas mediante el uso de sistemas automatizados. Por la misma naturaleza del negocio, no se recomienda contar con una adaptación de una aplicación diseñada para la industria financiera, por lo cual el oficial de cumplimiento debe estar seguro que cuenta con un software especialmente diseñados para el sector de los seguros.
