Por Carla Valero.
Los cheques internacionales son un terreno pantanoso para la mayoría de entidades financieras. Es un concepto de alto riesgo con el que algunas entidades prefieren no lidiar y cancelan ese tipo de servicios. Pero los expertos dicen que hay ciertos controles y mejores prácticas que se pueden seguir para no tener que llegar a ese extremo.
En el caso del Banco Spirito Santo, decidió cerrar su servicio de depósito de cheques extranjeros en EE.UU. tras el año 2001 y la Ley USA Patriot. Y es que una vez que se intensificaron las medidas de control que los bancos debían implementar, las entidades financieras más modestas vieron que por una cuestión de costos no podían continuar con el servicio.
“Cuando la normativa se vuelve más exigente, se requiere más personal y más tecnología para hacer bien el trabajo y eso es algo que no podíamos permitirnos”, dijo Martín Prego, jefe del departamento de cumplimiento del Banco Spirito Santo.
En el Spirito Santo, antes de cerrar el servicio, seguían una disciplina concreta para verificar la autenticidad del cheque y los fondos. “Antes que nada averiguábamos el origen del cheque contactando con el banco emisor y veíamos si teníamos una cuenta corresponsal o no, también mirábamos por qué se estaba depositando en una cuenta determinada, de qué cantidad era y pedíamos una prueba de los fondos”, afirmó Prego.
Para Tara van Raepenbusch, oficial de cumplimiento del Kaupthing Bank Luxembourg S.A., la mejor manera de monitorear un cheque internacional es “contactar con el banco emisor para verificar su autenticidad, aceptar sólo cheques emitidos por un banco reconocido, pedir justificación de prueba de fondos en la cantidad del cheque, y siempre preferir una transferencia a un cheque si es posible”.
Sea cual sea el sistema elegido para el monitoreo, según Raepenbusch, cuando se trata de depositar cheques procedentes del extranjero, “la tarea de los bancos debe consistir en solicitar información a los clientes extranjeros sobre su necesidad de tener una cuenta en dólares o sobre el alto volumen de depósitos que se realizan en efectivo”.
Además, los bancos deben investigar las cuentas mantenidas por extranjeros que en un principio reportaban un alto volumen de operaciones y que al pasar cierto tiempo quedan inactivas.
La mejor defensa, conocer al cliente
Ante este escenario tan arriesgado, todas las instituciones financieras deberían estar muy alerta a la procedencia y destino de los cheques que los clientes depositan en las entidades y a las trasferencias a cuentas corrientes que se originan en países exportadores de droga porque se podrían descubrir claros indicios de dinero sucio.
Según Chris Dávila, miembro de ACAMS: “ante una operación sospechosa de depósito de cheques, el banco debe investigar el perfil del cliente, sus antecedentes y su comportamiento bancario en el pasado. Averiguar si es una actitud constante, si los nombres de las personas que pone en el cheque han realizado algún otro depósito con anterioridad a este u otro cliente, etc.”.
Según Raepenbusch, este tipo de cuentas que reciben cheques internacionales son consideradas de muy alto riesgo debido a factores como nacionalidades de alto riesgo, residencia, tipos de actividades inusuales (cuentas abiertas fuera del país), tipos de fondos inusuales, y pagos a terceros.
Por eso, hay que establecer una serie de medidas de control para proteger a la entidad bancaria del lavado de dinero. Algunas de estas medidas son:
• Ejercer una diligencia del cliente muy detallada, incluyendo una reunión con el cliente y detalles de su actividad profesional.
• Discutir con el cliente para explicar y entender el tipo de actividad que quiere llevar con el banco, las condiciones, las características de los pagos.
• Pedir como condición para aceptar los cheques, que los fondos vengan de una cuenta a nombre del cliente de un banco reconocido.
• En el caso de aceptar pagos a nombre de terceras personas, estos tendrían que identificarse (pasaporte, declaración firmada del propietario de la cuenta).
• Nunca aceptar pagos que se sospeche vengan del mercado negro.
• Contar con la aprobación de los superiores del banco y realizar un monitoreo de la actividad de la cuenta.
Para Raepenbusch,”con este tipo de clientes, las reglas deben asentarse desde el principio, es necesario imponer restricciones y condiciones por la parte del banco: no cheques, sólo fondos justificados, toda la documentación en orden, no fondos de terceras personas…”.
Cheques provenientes del BMPE
El Mercado Negro de Corretaje de Pesos (BMPE por sus siglas en inglés) es un proceso utilizado por los narcotraficantes por medio del cual el dinero sucio en EE.UU. es comprado a los criminales por parte de corredores de pesos en otros países y por lo general es depositado en cuentas bancarias de EE.UU. que los corredores de pesos han abierto. Los corredores luego venden los dólares, en forma de giros o cheque debitados de sus cuentas, a negocios y comercios en sus países para que sean utilizados para pagar bienes y servicios en EE.UU.
Pero algunas señales de alerta pueden ayudar a identificar fondos de un cheque internacional procedente del BMPE:
• País de residencia de la persona que lo está depositando.
• Cheques de terceras personas, cantidades justo por debajo del límite máximo permitido, terceras personas pagando el préstamo de otro cliente, cheques en blanco.
• Discrepancia de la cantidad en los cheques y la justificación: cantidades en los cheques variando de US$1.500 a US$9.000 emitidos por un servicio que no justifica dicho pago como puede ser el pago por un simple chequeo médico.
Según Raepenbusch, “la cuestión que los profesionales necesitan preguntarse no es ¿cómo puedo probar que estos fondos provienen de BMPE? sino, ¿he hecho yo bien mi proceso de diligencia hasta el punto de poder deducir que hay alguna posibilidad de que provengan de BMPE?”.
Según Mike McDonald de Michael McDonald & Associates, Inc: “el mercado informal de Colombia no es ilegal pero el dinero que proviene de la droga y circula en el mercado ya es otra cuestión. Es muy difícil diferenciar qué dólares tienen su origen en el lavado de dinero y cuáles provienen de otras fuentes legales”.
Primera publicación el 08 / 02 / 07
