Por Colby Adams y Brian Monroe.
El año 2011 no será un año fácil para los oficiales de cumplimiento de bancos y de los negocios de servicios monetarios (NSMs) y puede ser mucho más difícil dependiendo de cómo implementen en sus sistemas de control y monitoreo los requerimientos establecidos en las nuevas regulaciones estadounidenses, según advirtieron 16 expertos y autoridades.
A continuación presentamos las impresiones de estos expertos, consultores y funcionarios de los organismos reguladores que conversaron con los reporteros Colby Adams y Brian Monroe, separados por tipo de industria.
Productos de acceso prepagado / Banca móvil
-Jim Richards / Vice presidente ejecutivo, Oficial de cumplimiento, Wells Fargo & Co.: “El gran asunto para el 2011 y el 2012 es la desintermediación de las transacciones financieras a través de los sistema de pagos móviles, e-cash (dinero electrónico), Paypal y todos esos sistemas. Esto significa que habrá menos información útil disponible para las instituciones financieras”.
-Kiren Schulte / Ex director de cumplimiento antilavado de MoneyGram – Director de cumplimiento de servicios financieros en BestBuy: “En 2011, si las regulaciones de los sistemas de valor acumulado [prepagados] son implementadas como fueron propuestas [por FinCEN], eso exigirá muchos cambios, porque esto traerá muchas nuevas personas dentro del área de los negocios de servicios monetarios, porque son personas que de distintas formas se relacionan a los productos de acceso prepagado. El continuo desafío, así como en el 2010, será intentar identificar y agregar las actividades de una forma que satisfaga a los organismos de control legal y a los reguladores”.
-Jeff Sklar – Director de SHC Consulting Group: “En 2011, la banca móvil y las transacciones móviles serán elementos de interés para la industria financiera banca móvil y transacciones móviles serán cuestiones para las instituciones financieras, además de la forma como la industria se adapta y adopta los programas para las regulaciones de prepagos. Los negocios de servicios monetarios pudieran tener que modificar la forma como revisan las transacciones, aumentan el personal y los documentos de capacitación”.
Transacciones Internacionales
-Ellen Zimiles / Jefe Global de Investigaciones y Cumplimiento de Navigant Consulting: “Las instituciones financieras tendrán que destinar recursos para estudiar cómo estas (nuevas) regulaciones afectarán sus negocios y para determinar si ciertos productos financieros tienen el valor suficiente para asumir los requerimientos de cumplimiento que vienen con ellos. Mientras tanto, las normas transfronterizas afectan a cada institución financiera, sin la opción de retirarse de dicho negocio. Así que vamos a ver más trabajo, más atención y más lamentos por las regulaciones federales”.
-Kelly Gentenaar / Gerente de Grant Thornton LLP: “El elemento más caliente para el 2011 para los bancos será la creación de un programa para cumplir con las reglas propuestas sobre las transferencias cablegráficas transfronterizas. Esto es algo que no va a morir y requerirá a las instituciones financieras unas adaptaciones importantes. Los bancos tendrán que encontrar una forma de reportar toda esa información al gobierno. Esto es algo muy diferente a lo que ellos [los bancos] tienen que hacer ahora, que es solo conservar la información”.
-William Fox / Ex director de FinCEN – Director ejecutivo global antilavado de dinero y de sanciones económicas de Bank of America: “El desafío para este año será continuar ajustándose a las nuevas regulaciones propuestas por FinCEN. Las normas propuestas sobre transferencias transfronterizas son buenas para el gobierno y para el país, pero será mucho trabajo para los bancos. Tendrán mucho trabajo para poder hacerlo correcto, pero no se sabe mucho sobre el cómo se va a hacer el trabajo, qué forma y formato va a tener. Algunos bancos pudieran requerir más personal o tratar de hacer el proceso [enviar información a FinCEN] automatizado para no tener un gran incremento de recurso humano”.
Cumplimiento de la Ley / Crimen
-James Freis / Director de la Red de Control de Crímenes Financieros (FinCEN): “Los delincuentes evolucionan y su actividad criminal se desarrolla en lo que respecta a las nuevas tecnologías. Especialmente las instituciones financieras pasarán del ladrillo y el cemento a los servicios bancarios en línea y móviles, por lo que sus modelos de conozca a su cliente serán más difíciles. El uso de los productos financieros, como los productos prepagados, que tienen ventajas para los clientes, implican dificultades para los bancos. Tan rápido como FinCEN avanza, es un continuo desafío: la capacidad de aprovechar nuestros recursos para servir a una amplia gama de instituciones financieras, desde los bancos hasta los joyeros y los casinos, sin dejar de ser tecnológicamente neutral -no discriminando a un producto en particular en favor de otro- en nuestros avisos y en la reglamentación.
Nosotros también continuaremos manteniendo nuestro enfoque en el fraude con cheques, que ha estado presente por décadas. Mantendremos un ojo en los fraudes hipotecarios, así como en sus variantes, como las trampas con los negociadores de hipotecas y otras actividades fraudulentas. Con lo de los fraudes con cheques, estamos realmente intentando una alianza con la industria para determinar qué se necesita hacer, ya que es la segunda fuente de reportes de operaciones sospechosas detrás de la estructuración. A pesar del hecho de que es una fuente de fraude low-tech (poco tecnológica), es todavía muy popular. La pregunta es: ¿Cómo identificar estas técnicas recurrentes sobre como ocurre el fraude con cheques y qué podemos hacer para detectarlo y prevenirlo?”.
-Douglas Leff / Jefe de la unidad de antilavado de dinero y recuperación de activos del Buró Federal de Investigaciones de Estados Unidos (FBI): “Nosotros hemos vistos nuevas vertientes del fraude hipotecario que han paralizado a muchas empresas e individuos desde el año 2007. Esto incluye las operaciones de rescate de los procesos de reposesión (foreclosure) llamadas fraude hipotecario en reversa (reverse-mortgage fraud). También estamos viendo como la ganancia de los fraudes hipotecarios cometidos hace dos años está siendo legitimada por varias vías”.
-Mike Flowers / Director de la Fuerza de Acción contra el Crimen Financiero (Financial Crime Task Force) de la ciudad de Nueva York: “Nueva York es como una dinámica economía en la que es difícil identificar dónde están las tendencias, pero yo estoy muy intrigado por el aumento de la banca móvil, muy popular en los países de África occidental, pero que surgen más y más aquí (Estados Unidos). También las tarjetas recargables son un gran asunto. FinCEN estaba luchando con las normas y solo soltó algunas el año pasado. Además, la banca comercial está evolucionando muy rápido lo que dificulta controlarla”.
-Peter Djinis / Ex director asistente de FinCEN – Abogado independiente especializado en ALD / CFT: “Debido al terrible impacto que la recesión ha tenido en la economía, hay un sentimiento generalizado en los más altos niveles del Departamento de Justicia que las instituciones financieras deben ser cada vez más diligente en la detección y la prevención de los delitos económicos. No busque más, [el Fiscal General Asistente] Lanny Breuer’s comentó en la conferencia de la Asociación de Banqueros Americanos en octubre, que las instituciones financieras serán llevadas a estándares más altos que donde ellas estaban hace dos años. Reuer dijo claramente que los fiscales no se detendrán en el nivel de la institución, también van a perseguir a los individuos de adentro. Por lo menos, creo que veremos un caso de prueba” este año.
– William Fox / Ex director de FinCEN – Director ejecutivo global antilavado de dinero y de sanciones económicas de Bank of America: “Lo que hay que recordar de las sanciones y las actuaciones judiciales es que son muy concretas. Si usted tiene empleados stripping (borrando o cambiando datos) de las transferencias cablegráficas para evitar las leyes de EE.UU. y que intencionalmente violan la ley, deben ser procesados. No hay nada malo en eso. Y si un oficial de cumplimiento ignora esa situación, será difícil criticar al Departamento de Justicia por procesarlos”.
–Maureen Young / Socio de Bingham McCutchen LLP: “En el 2011 algunos de los temas que los bancos ahora están enfrentando se mantendrán. Básicamente deben contar con los sistemas adecuados para recopilar y datos, y que puedan analizar lo que los reguladores piensan que es suficiente. Los bancos pequeños y regionales tienen algunos sistemas, pero no son tan sofisticados como los bancos más grandes. Se dará cuenta de que a medida que crecen, la capacidad de cargar y manipular los datos es fundamental para poder cumplir con los límites de ROS que los reguladores desean. ALD será un centro de costos en movimiento y los departamentos se encuentran con la necesidad de poner más tiempo y más energía en los sistemas y flujos de información que produzcan el tipo de inteligencia [que los organismos de aplicación de la ley necesitan]”.
GAFI y la evasión fiscal
– Raymond Baker – Director de Global Financial Integrity: “El grupo de Acción Financiera (GAFI) está ahora evaluando una recomendación para dejar saber que manejar las ganancias procedentes de la evasión fiscal es un delito contemplado en sus recomendaciones. Si eso pasa, este será un paso importante que nosotros queremos ir. Durant los últimos 40 años, ha sido perfectamente razonable para los abogados y contadores facilitar la evasión fiscal. Por ejemplo, en este país (Estados Unidos) no es ilegal ayudar a personas ubicadas en otros países a evadir impuestos con la ayuda de este país. Nosotros estaremos gastando algún dinero para avanzar en ese tema”.
–Ellen Zimiles / Jefe global de investigaciones y cumplimiento de Navigant Consulting: “FATCA* es una combinación de temas relacionados a impuestos, lavado de dinero y operaciones, que requerirá que cada institución financiera revise su política conozca a su cliente. Uno de los aspectos más importantes es verificar la ciudadanía estadounidense. Un banco foráneo pudiera requerir un pasaporte u otros documentos de identificación oficiales. Esto significa que los bancos necesitarán entrenamiento y determinar cómo colectar toda esa información”.
Sanciones
-Jonathan Winer / Ex asistente del secretario de estado de EE.UU. – Vicepresidente de APCO Worldwide: “Dos elementos continuarán durante el 2011: transacciones iraníes y diligencia debida relacionada a las personas expuestas políticamente (PEPs).Hay dificultades adicionales con jurisdicciones cercanas a Irán, como Dubai, donde la mayoría de las actividades son legítimas, pero sigue siendo complejo evaluar el cumplimiento. Por otras parte, ¿Cómo manejas las transferencias de fondos hacia y desde Afganistán / Pakistán, donde la banca tradicional es escasa?
Un nuevo tema para este año serán las transacciones originadas en China, porque las políticas son diferentes a las de Estados Unidos. Los controles antilavado son todavía inconsistentes y hay varios casos de fraude incrustado en el sistema de facturación chino para las transacciones transfronterizas, así como dificultades estableciendo el dueño beneficiario final, porque el sistema chino completo está diseñado para tratar a la mayoría de las operaciones como transacciones con terceros, sin importar si lo son o no. También los fondos son tratados como foráneos, incluso si son domésticos. Si tú estás invirtiendo, preferirías ser extranjero antes que doméstico. Por lo tanto, muchos inversionistas chinos crean corporaciones en Hong Kong o en cualquier otro lugar para luego llevar el dinero de vuelta a China y presentarse como un inversionista extranjero. Esta sistemática falta de transparencia crea un gran riesgo asociado para las instituciones financieras estadounidenses que operan allá”.
–Clif Burns / Asesor de Bryan Cave LLP: “veremos un alto nivel de sanciones legales con el foco en Irán, y continuaremos viendo a OFAC no ser tan transparente con sus decisiones. También sospecho que OFAC continuará investigando cuáles son los nombres más recientes que están en la embarcación iraní”.
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* FATCA son las nuevas regulaciones que implementará el Departamento del Tesoro de Estados Unidos para combatir la evasión. Bajo las regulaciones preliminares que se encuentran en período de revisión, los bancos extranjeros deberán entregar la información sobre los beneficiarios finales al Servicio de Rentas Internas (IRS por sus iniciales en inglés) sobre las cuentas de inversionistas estadounidenses o tendrán pagar un 30% de impuestos sobre cualquier transacción originada en Estados Unidos.
